Отказ Нацбанка Украины от фиксированного валютного курса и последовавшая за этим девальвация гривны более чем на 30% еще больше обострили проблему погашения валютных кредитов населением. После очередного обвала нацвалюты в конце весны – начале лета заемщики оказались под угрозой выселения из своих квартир, являвшихся залогом под их ипотечные кредиты.
Определить точное количество «пострадавших» достаточно сложно. Активисты, регулярно митингующие перед парламентом, утверждают, что проблема затрагивает 4 млн человек. Оценки банкиров более скромные. Согласно данным НБУ, количество кредитных договоров на предоставление займов в инвалюте сейчас достигает около 80 000.
Сложность вычисления реальных масштабов проблемы состоит в том, что часть таких договоров находится вне баланса банков: проблемные валютные кредиты создают трудности при формировании резервов финучреждений, из-за чего последние стараются не держать их у себя на балансе. В итоге подобные займы отходят по переуступке к связанным с банками-кредиторами факторинговым или коллекторским компаниям, которые находятся под юрисдикцией Нацкомфинуслуг.
На данный момент основным лоббистом интересов валютных заемщиков выступает новый лидер Социалистической партии Украины, экс-регионал Николай Рудьковский. Поддерживает его общественная организация «Правдива Країна» – объединение граждан, имеющих проблемы с валютными кредитами.
16 мая нардепом Рудьковским в парламент был внесен проект закона «О переводе кредитных обязательств по иностранной валюте в национальную», зарегистрированный под №4895. «Законопроектом Рудьковского», в частности, предусматривается, что банки и другие финансовые учреждения по письменному заявлению заемщиков обязаны конвертировать действующие валютные кредиты по курсу, существовавшему на момент заключения договора. И пока что заемщики считают эту инициативу наиболее приоритетной.
«Законопроект Рудьковского написан на тех требованиях общественности, которые были изначально. Мы имели отношение к написанию этого законопроекта, и он отображает суть требований людей», – подчеркивает глава правления организации «Правдива Країна» Ярослава Авраменко.
Но 19 июня Верховная рада в очередной раз провалила голосование за данный проект закона. Ассоциация заемщиков в знак протеста объявила мораторий на платежи по валютным кредитам.
После провала в сессионном зале компромиссного законопроекта спикер парламента Александр Турчинов поручил Минфину и Нацбанку на следующую сессионную неделю разработать новый законопроект о переводе кредитных обязательств из иностранной валюты в национальную.
Однако ранее, в конце мая, оба эти ведомства получили письмо от Международного валютного фонда, в котором настоятельно рекомендовалось повлиять на ситуацию таким образом, чтобы «законопроект Рудьковского» не был принят в парламенте. По мнению чиновников из МВФ и Всемирного банка, эта законодательная инициатива «ставит под угрозу программные цели … по поддержанию финансовой стабильности и возобновлению доверия к банковскому сектору». Так, по разным оценкам, над банками нависнет угроза убытков в размере 16-20 млрд гривен, что может катастрофически сказаться на всей системе.
Поэтому и регулятор, и финансовое министерство не будут стремиться максимально удовлетворить митингующих заемщиков. В противном случае программа стенд-бай от МВФ может быть приостановлена.
Вместо этого МВФ предлагает руководству страны «обратиться к банкам с целью разработки системы стимулов для добровольной реструктуризации долга, что обеспечит не только помощь заемщикам в сложном положении, но и сохранит доброкачественную структуру погашения задолженности».
В ответ банковские ассоциации уже пытаются предложить собственные законопроекты. В частности, законопроект, разработанный в НАБУ, предлагает реструктуризировать кредиты исключительно на приобретение жилой недвижимости для собственного проживания, где сумма договора не превышает 2 млн гривен в одном банке. Такой реструктуризации при этом будут подлежать договоры, переуступленные коллекторам и другим финансовым учреждениям. Реструктуризация, соответственно, должна происходить по валютному курсу, который был определен на момент вступления в силу такого закона.
Но с таким сценарием не согласны заемщики. «Когда мы изначально просим уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, а нам предлагают вариант, в результате которого совокупная стоимость кредита увеличивается в 5-6 раз, это просто издевательство. В итоге получится, что после проведения конвертации заемщики будут должны банкам в несколько раз больше, и обязаны будут платить больше. Тогда возникает вопрос, зачем было за это бороться», – риторически спрашивает Авраменко.
Банкиры в то же время утверждают, что «законопроект Рудьковского» отражает не столько интересы общественности, сколько определенного круга лиц. «По результатам расследования, которое мы провели относительно того, кто стоит за этим законопроектом, мы вышли на группу адвокатов – юристов – нотариусов, владеющих существенной недвижимостью, под которую они брали долларовые кредиты. Погашать они эти кредиты не хотят, и определенные лица выступили с инициативой пролоббировать таким образом свои интересы», – рассказал в комментарии Forbes банкир, пожелавший не называть свое имя.
По его словам, законопроект изначально готовился в Нацбанке, но позже попал к Рудьковскому. «А затем чудным образом в соцсетях начал активно обсуждаться весь этот процесс, и появился ряд тематических сообществ», – утверждает собеседник издания.
Банки, в свою очередь, пока готовы идти на уступки – при условии, что помощь будет адресной. Для этого ассоциация «Украинский кредитно-банковский союз» (УКБС) предлагает Нацбанку создать реестр заемщиков, который бы отражал реальный масштаб проблемы.
По убеждению УКБС, это позволит выделить категорию социально незащищенного населения, которое обслуживает жилые кредиты и действительно нуждается в смягчении условий кредитования в связи с кризисом. А также отмежевать от льгот состоятельных заемщиков, которые брали кредиты на покупку VIP-жилья или жилья для коммерческих целей (сдачи в аренду или перепродажи), и должников, не плативших и при стабильном курсе валют.
Председатель УМВБ Анатолий Гулей, который занимается данным вопросом в профильном комитете парламента, предлагает ввести адресные субсидии для тех малоимущих, у кого есть ипотечный валютный кредит. «Это небольшие деньги, но это снимает социальное напряжение и решит проблему», – считает он. При этом банкир подчеркивает, что реструктуризация займа – сложный процесс, но для этого не нужен никакой специальный закон. «Нужна просто добрая воля банка, и соответственно, клиента, для того чтобы они подписали договор. А необходимости в законодательных новшествах не существует. Подобные вещи уже практиковались в 2008 году», – напоминает Гулей.
Однако вмешательство парламента уже потребуется в любом случае. Принятый парламентом 11 июня мораторий на наложение взыскания на имущество, принятое в обеспечение по валютным кредитам, продлится до тех пор, пока проблема с валютными вкладами не будет законодательно урегулирована.
И он уже начал давать первые «побочные эффекты». К примеру, одной из причин отказа от покупки активов банка «Форум» Альфа-Банком стал вышеупомянутый закон, поскольку он существенно снизил привлекательность портфеля и без того проблемного банка.
Кроме того, по утверждению экспертов и участников рынка, мораторий значительно снижает деловую активность. «Это решение подтолкнуло банки к мысли о том, что если власть так быстро и легко освобождает граждан от возможности забрать у них залоговое имущество, то банкиры прекратят кредитовать население под залог недвижимости. И тогда население вообще не сможет получить кредитов», – подчеркивает Гулей.
При этом банкиры признаются, что поскольку закон обратной силы не имеет, это решение вряд ли действительно защищает заемщиков от взыскания жилой недвижимости, а просто создает юридические казусы.
Александр Моисеенко