Поэтому НБУ сейчас лоббирует принятие Верховной Радой двух законов, которые по своей сути должны реформировать кредитование физических лиц в Украине. В целом, правильное решение. Пока ничего не работает, действительно, есть время внести изменения в действующее законодательство, и, что называется, подготовиться к нормальной работе.
Тем более что кризис вскрыл очень много проблем кредитования населения и ряд проблем стоит исправить однозначно, а для этого и призваны законопроекты "О потребительском кредитовании" №2455 и "О внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины что до усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг" №2456-д. По сути, два документа дополняют друг друга. Их внесли еще в марте 2015 года, но только за первый из них проголосовали в конце 2015 г. в первом чтении, а второй вообще отправили в Комитет на доработку.
Поэтому сейчас НБУ призывает депутатов, как можно быстрее вернуться к этим законопроектам, и принять их, а не ссориться по поводу и без повода. Посмотрим, как депутаты отреагируют на эти призывы НБУ, но в любом случае, стоит разобраться, что же нового и важного готовят эти законопроекты для нашей жизни и для тех, кто потом захочет получить кредит.
Что требуется
Главный лейтмотив этих законов, который по задумке разработчиков и должен стимулировать украинцев более активно брать кредиты, это введение новых жестких требований к рекламе потребительских кредитов. После принятия этих законов банки и другие финансовые учреждения не будут иметь права писать в рекламе, что кредиты предоставляются под 0%, или что они выдаются без документов. Кроме того, банки обяжут в своих рекламных документах указывать реальную ставку по кредиту с учетом комиссий и других платежей. Еще финансистам придется указывать в общей стоимости займа и платежи по страховке.
Это должно уменьшить по логике привлечение клиентов на приманку. Теперь клиент будет заведомо знать, сколько он должен будет заплатить реально по кредиту, и сможет принять взвешенное решение.
Существенное изменение должно произойти с одним из самых болезненных моментов кредитования — "односторонним повышением процентов по кредиту". Теперь банки будут обязаны в письменном виде предлагать клиенту согласиться на пересмотр ставки по кредиту. Если клиент откажется от повышения ставки по кредиту, то банк сам ее повысить не сможет.
Еще одно важное новшество — это порядок погашения долгов по кредиту. По новому закону, сначала будут погашаться просроченные проценты и долг по кредиту, а потому уже штрафы и пени. Это должно исключить случаи, когда человек погашает просрочку, но реально ему погашают только штрафы и пеню, а долги по кредиту остаются, и опять начисляют новые штрафы и пеню.
Тут все логично. В целом, это действительно нужно было сделать. Можно согласиться с мнением НБУ, что все эти игры с рекламой "кредитов по 0%" нужно прекращать. Ибо очень часто как раз кредиты под 0% получаются самые дорогие.
Кредиты по-европейски
Но, есть в этих законопроектах, а точнее законопроекте "О потребительском кредитовании" один раздел, который явно прописан очень слабо, а точнее очень наивно. Действительно законопроект "О потребительском кредитовании" учитывает требования соглашения об ассоциации с ЕС и соответствует требованиям Директивы ЕС 2008/48. Редкий случай в нашей практике. У нас часто новые законопроекты вообще противоречат директивам ЕС.
В чем же тут, сложность? А сложность довольно таки простая и понятная всем, кроме, может работников НБУ и разработчиков этого законопроекта.
Согласно Директиве ЕС 2008/48 выдача потребительских кредитов физическим лицам допускается только после оценки их кредитоспособности. При этом рекомендует использовать методы оценки кредитных рисков, изложенные в Базель-III. Суть их сводится к тому, что банк должен оценить не просто платежеспособность клиента на дату получения кредита, но и спрогнозировать возможные риски, связанные с потерей платежеспособности клиента во время действия кредита.
Другими словами, перед тем, как выдать любому физическому лицу заем на 1 000 грн, нужно провести полный анализ его имущественного состояния: его доходов, которые он имеет сейчас, и какие доходы у него будут за время пользования кредитом, оценить возможные риски, как объективные, так и субъективные, и только после этого точно рассчитать, стоит ли ему давать кредит 1000 грн, или, может, не больше 990 грн.
Действительно существуют методики и программные продукты которые позволяют банкам с более-менее приблизительной точностью оценить платежеспособность клиента и выдать кредит исходя из возможности клиента погасить кредит и выплатить проценты без проблем. В этом и есть логика Базель-III, чтобы банки не выдавали кредиты клиенту, если не могут точно оценить его платежеспособность.
Возникает вопрос: "Как это сделать в Украине, где половина экономики в "тени", а единицы получают заработную плату "по белому". В ЕС действительно можно на основании собранной информации об имуществе, доходах и расходах клиента (вот для чего нужно всеобщее декларирование доходов и расходов в ЕС и только безналичные платежи за покупки). А как это сделать в Украине? Кто может поручиться, что справка о заработной плате не фальшивая, как можно проверить, что человек действительно правильно указал свои ежемесячные расходы или доходы. И вообще, как можно оценить, будет у заемщика эта работа через месяц, а не то, что через год или пять лет? Даже кредитные бюро мало чем помогут.
Они у нас не обладают всей информацией о клиенте и его долгах. В ЕС кредитные бюро даже учитывают такие мелочи, как просрочка, погашение процентов по дисконтной карте или частота использование клиентом кредитной линии по платежной карточке для покупок товаров в магазинах. У нас же не всегда можно узнать через кредитные бюро о непогашенных кредитах клиента в других банках.
Как нам не применить
Вот "вам, бабушка, и Юрьев день". Понимаете, можно внедрять методы и технологии ЕС, но нужно хотя бы чуть-чуть думать своей головой и понимать, что в Украине многие методы, работающие в ЕС, не работают.
Если действительно ужесточить требования к оценке платежеспособности потенциального заемщика, то банки просто не будут выдавать кредиты, или их будет очень мало. У нас сложно найти человека с большой белой заработной платой, с безупречной кредитной историей, который еще будет готов рассказать все о своем имуществе и при этом он же еще хочет кредита.
Что будет? Скорее всего, это будет хорошим сигналом для разного рода частных кредиторов. Если нельзя будет нормально выдавать кредиты в банках, будут просто выдавать кредиты через обычные ООО, ЧП или даже через физлиц.
Там не будет требований, о Базель-III, не будет требований о рекламе, о договорах. А Гражданский кодекс Украины позволяет без проблем выдавать эти кредиты и даже брать в залог имущество, опять же без лишней головной боли. Свято место пусто не бывает. Если пережать в одном место, то рынок просто выстроит другие пути, более простые и практичные.