На жаль, нестабільна економічна ситуація у країні в цілому та на ринку банківських послуг зокрема продовжує сприяти тому, що дедалі більше банків стикаються із значними труднощами, що ставлять під загрозу їх існування. Тож клієнтам банків – як юридичним, так і фізичним особам – варто зважати на це.
Нещодавно Національний банк України визнав один з найстаріших українських банків «Мегабанк» неплатоспроможним. Що робити вкладникам і суб’єктам господарювання в такій ситуації? Консультує Тетяна ХОТЕТОВСЬКА, завідувачка Ізюмського бюро правової допомоги.
Права вкладників, якщо банк визнаний неплатоспроможним
Спочатку визначимося з термінами.
Неплатоспроможний банк – це банк, який не спроможний протягом одного місяця виконати законні вимоги кредиторів (фізичних та юридичних осіб).
Кредитор – юридична або фізична особа (фізична особа – підприємець), яка має документально підтверджені вимоги до банку щодо його майнових зобов’язань.
Тимчасова адміністрація – процедура виведення банку з ринку, що запроваджується Фондом стосовно неплатоспроможного банку. Тимчасова адміністрація складає реєстр кредиторів, який затверджується Фондом гарантування вкладів.
Важливо! Під час дії тимчасової адміністрації лише у виняткових випадках необхідно подати письмову заяву до Фонду на отримання гарантованої суми.
Це мають зробити:
- спадкоємці вкладників;
- вкладники, реквізити яких у реєстрі відшкодувань відрізняються від реквізитів їхніх документів;
- вкладникам банків, з дня початку процедури ліквідації яких пройшло три роки (у разі ліквідації системно важливого банку – п’ять років) або по яких затверджено ліквідаційний баланс, для актуалізації документів, даних та інформації про вкладника.
Відповідно до ст. 49 Закону України «Про гарантування вкладів фізичних осіб» № 4452-VI від 23.02.2012 року, будь-які вимоги кредиторів, що надійшли після 30 днів з дня опублікування Фондом відомостей про ліквідацію банку, вважаються погашеними, крім вимог вкладників у межах гарантованої Фондом суми відшкодування за вкладами. Будь-які спори щодо акцептування вимог кредиторів підлягають вирішенню в судовому порядку. Кредитор банку має вчасно заявити свої вимоги, а саме – зробити це протягом 30 днів з дня опублікування в газеті «Урядовий кур’єр» або «Голос України» оголошення про початок ліквідації банку. Кредиторські вимоги заявляються виключно шляхом направлення письмової заяви до Фонду на адресу, вказану в оголошенні про ліквідацію банку, або її подання безпосередньо за місцезнаходженням банку/відокремленого підрозділу банку (відділення, філії, представництва). Вимоги можуть заявлятись як з визначенням суми, так і без такого визначення.
Згідно з письмовими заявами кредиторів та додатковими документами, що підтверджують фактичні дані заявлених вимог, формується реєстр акцептованих вимог кредиторів. Він містить відомості про кожного кредитора, розмір (суму) його вимог за грошовими зобов’язаннями, черговість задоволення кожної вимоги. Після затвердження виконавчою дирекцією Фонду реєстру інформація про це розміщується на сайтах Фонду та банку, що ліквідується, а також у доступних для відвідувачів місцях приміщень неплатоспроможного банку. Кредитори банку, вимоги яких акцептовані, мають право безкоштовно отримати включену до реєстру інформацію щодо себе після звернення та усної ідентифікації у банку.
Задовольняються кредиторські вимоги відповідно до черговості, встановленої ст. 52 Закону України «Про гарантування вкладів фізичних осіб» за рахунок коштів, одержаних від управління та реалізації майна (активів) банку. Про початок задоволення вимог кредиторів певної черги публікується відповідне оголошення на офіційних веб-сторінках Фонду та банку, а також вивішується у доступному для відвідувачів місці у головному офісі банку та в кожному відокремленому підрозділі. Вимоги кредиторів кожної наступної черги задовольняються в міру надходження коштів від продажу майна (активів) банку після повного задоволення вимог попередньої черги.
Закон «Про гарантування вкладів фізичних осіб» надає фізичним особам – підприємцям такі ж гарантії, що й простим громадянам.
На жаль, юридичні особи гарантій подібно до фізосіб не мають.
Перше запитання, котре, безумовно, виникає при звістці про тимчасову адміністрацію в банку, що обслуговує поточний рахунок юрособи, таке: чи можна якимось чином забрати власні кошти?
Але після того, як НБУ запроваджує тимчасову адміністрацію в банку, рух грошових коштів на рахунках клієнта обмежується. Через це кошти, що лишилися на рахунках підприємства в гривнях й іноземній валюті, можуть бути кваліфіковані як сумнівна дебіторська заборгованість, оскільки є невпевненість погашення таких сум банком-боржником.
Хто та в якому порядку повинен буде задовольняти ці вимоги, залежатиме від того, що станеться з банком після завершення «режиму» тимчасової адміністрації.
Серед можливих варіантів:
- продаж активів та зобов’язань банку іншому суб’єкту – банку, інвестору (у цьому випадку суб’єкт господарювання отримає можливість повернути свої кошти у нового дебітора, що прийме на себе зобов’язання банку);
- або ж його ліквідація (залишатиметься лише розраховувати, що активів горе-банку вистачить для повернення вкладу).
Кошти, одержані в результаті ліквідації та продажу майна (активів) банку, спрямовуються Фондом на задоволення вимог кредиторів – юридичних осіб – клієнтів банку, які не є пов’язаними особами банку, аж у сьому чергу.
Тобто гарантій немає. Буде процедура банкрутства. У процесі можлива так звана санація – хтось стане правонаступником цього банку. Тоді до правонаступника перейдуть права та обов’язки. І він уже буде розраховуватися з юрособами. Якщо не буде санації, то в процесі ліквідації банку буде продано майно, стягнуто дебіторську заборгованість, і в межах цього задоволені вимоги кредиторів (цих юросіб). Кому вистачить у порядку черги. Процедура банкрутства відбуватиметься в судовому порядку і потрібно буде подавати заяву до суду в рамках цього провадження.
Право на відшкодування коштів за банківським вкладом
Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує кожному вкладнику банку кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку, крім випадків, передбачених частиною четвертою статті 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».
Після завершення тримісячного періоду з дня скасування чи припинення дії воєнного стану максимальна сума відшкодування коштів вкладникам за всіма вкладами в одному банку складатиме не менш як 600 тис. грн, незалежно від кількості вкладів у банку.
Розпочати виплати гарантованого відшкодування Фонд має не пізніше 20 робочого дня з дня початку процедури виведення банку з ринку.
Важливо! Під час дії тимчасової адміністрації право на гарантоване відшкодування вкладники набувають за договорами:
- банківського вкладу, строк дії яких закінчився станом на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку;
- банківського рахунку.
Отже, вкладник набуває права на відшкодування коштів за настання таких обставин:Після початку процедури ліквідації банку реалізувати право на відшкодування коштів можуть усі вкладники, незалежно від строку дії договору.
- ухвалення НБУ рішення про визнання банку неплатоспроможним;
- наявність на дату ухвалення такого рішення вкладу, відкритого до вказаної дати, на суму понад 10 грн;
- складення та затвердження реєстрів вкладників, які мають право на відшкодування, із зазначенням суми виплат для кожного вкладника;
- опублікування Фондом оголошення про початок виплат відшкодування на своєму веб-сайті та у газеті («Урядовий кур`єр» чи «Голос України»).
Виплата коштів за вкладами спадкоємцям здійснюється за результатами розгляду їх індивідуальних звернень – заяви про виплату гарантованої суми відшкодування . Розрахунок суми відшкодування, що сплачується спадкоємцям вкладника, здійснюється на основі, пропорційній успадкованим ними частинам вкладу(ів), в межах суми відшкодування, що належала цьому вкладнику.
До заяви додаються:
- засвідчена особистим підписом спадкоємця вкладника копія паспорта або іншого документа, що посвідчує особу спадкоємця вкладника, з інформацією про прізвище, ім’я, по батькові, серію, номер, найменування або код органу, що видав документ, дату видачі;
- реєстраційний номер облікової картки платника податків.
Не всі кошти підлягають відшкодуванню. Так, Фондом не відшкодовуються кошти за вкладами:
- передані банку в довірче управління;
- за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
- за ощадними та депозитними сертифікатами банків;
- розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком особою або була такою особою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних;
- розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач, у разі якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік ;
- розміщені на вклад власником істотної участі банку;
- за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до статті 52 Закону України «Про банки і банківську діяльність», або мають інші фінансові привілеї від банку;
- за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
- за вкладами у філіях іноземних банків;
- за вкладами у банківських металах;
- розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду.
-
Чи можна не сплачувати за кредит, якщо банк визнано неплатоспроможним?
Для тих, хто брав кредити у «Мегабанку», зобов’язування залишаються чинними.
Віднесення банку до категорії неплатоспроможних не припиняє дію кредитних договорів. Позичальник зобов’язаний повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти у розмірах і у строки, встановлені договором.
Так, у «Мегабанку» впроваджено тимчасову адміністрацію від Фонду гарантування вкладів, яка діє з 2 червня до 2 липня. В цей період можна продовжувати сплачувати борг за кредитом на реквізити, вказані у кредитному договорі.
Після 2 липня сплачувати кредитну заборгованість потрібно буде на накопичувальний рахунок, що відкривається в Національному банку України, реквізити накопичувального рахунку будуть розміщені на сайті «Мегабанку» та на сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Погасити кредит буде можна:
- через відділення будь-якого працюючого банку згідно з його тарифами;
- за допомогою дистанційних каналів працюючих банків (онлайн-банкінг, мобільні додатки);
- готівкою через платіжні термінали;
- готівкою через каси працюючих відділень «Мегабанк».
Отже, як не прикро, порад, які б стовідсотково дозволили повернути кошти з проблемного банку при введенні тимчасової адміністрації, не існує. Проте пильна увага до її роботи та своєчасне отримання інформації про стан справ у банку дозволить уникнути зайвих труднощів та зробити усе можливе для оптимального виходу з ситуації.
***