Особливості кредитування в українських ломбардах

Про загальні показники функціонування ломбардного ринку в Україні дізнатися не просто: остання статистика на сайті Держфінпослуг датована третім кварталом 2011 р. Та навіть зважаючи на ці дані, з кінця 2008 р. кількість ломбардів в Україні зросла у півтора разу: з 314 установ за станом на кінець 2008 р. до 452 — станом на кінець вересня-2011. А це свідчить про те, що на послуги ломбардів попит не тільки є, але й зростає.
Одна з переваг кредиту в ломбарді у тому, що отримати таку позику можна під заставу будь-якого цінного майна. Зокрема, заставою за ломбардним кредитом може бути побутова, аудіо-, відео- і комп'ютерна техніка, ювелірні вироби, антикваріат, цінні монети, ордени та медалі, столове срібло. У деяких ломбардах також беруть під заставу автомобілі і навіть нерухомість. Існують установи, які кредитують лише під заставу автомобіля, їх називають автоломбардами. Деякі установи беруть під заставу тільки одну категорію цінностей, наприклад, коштовні метали і каміння або предмети мистецтва. Інші кредитують під заставу будь-чого, навіть уживаних зубних протезів з коштовних металів, аби лише заставу можна було продати.
Спеціалізація ломбардів має об'єктивні причини, адже оцінку предмета застави проводять співробітники установи, інколи (у випадку з предметами мистецтва) — експерти-оцінювачі. При цьому грошей за оцінку з вас не візьмуть. Prostobank.ua вдалося виявити лише один ломбард, який на своєму сайті вказує, що клієнт має сплатити послуги з оцінки, та й то тільки в тому випадку, якщо справжність запропонованого їм предмета мистецтва не підтвердиться.
Ставки кусаються
Зважаючи на останні статистичні дані, за підсумками третього кварталу 2011 р. середньоринкова ставка за кредитами в ломбардах України становила 202,3% річних. Але в жодному з них вам не запропонують позику під таку ставку, адже вартість кредиту тут обчислюється відсотками за кожен день користування. Розмір їх становить 0,1-1% від суми кредиту на день, що еквівалентно реальним ставкам у 36-365% річних (за погашенні суми кредиту в кінці строку).
При цьому, скажімо, за банківськими беззаставними позиками готівкою середньоринкові ставки становлять 41,4-54% річних, а максимальна ставка у банках серед 50-ти лідерів за активами — 107,7% річних (за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 30.07.2012).
Плюси і мінуси
Головною перевагою, завдяки якій ломбардне кредитування було таким популярним під час фінансової кризи, є отримання грошей швидко і без додаткових документів. Все, що вам знадобиться, — документ, який засвідчує особу, і предмет застави. Не потрібні ані довідки про доходи, ані поручителі, яких неодмінно вимагатиме банк.
Крім того, в ломбарді радітимуть навіть тому позичальникові, у якого були проблеми з виплатами банківських кредитів, адже кредитна історія не впливає на рішення про кредитування. За одним винятком: деякі ломбарди заводять власні «кредитні історії» на своїх клієнтів, і тим, хто не повертав або невчасно погашав позики, запропонують вищу ставку. Але в кредитуванні не відмовлять, адже гарантією повернення коштів буде ваша застава.
А для тих, хто регулярно бере і виплачує позики в ломбарді, майже у всіх установах передбачені знижки та індивідуальні тарифи для постійних клієнтів.
Також ломбардний кредит дає позичальникам таку можливість, про яку багатьом клієнтам банків залишається лише мріяти: після закінчення терміну договору ви можете його продовжити. Для цього потрібно буде сплатити відсотки за користування кредитом. Така послуга називається перезаставою, завдяки їй термін кредитування не обмежений, адже ви можете переукладати договір скільки заманеться.
Ще одна перевага ломбардного кредиту полягає в тому, що погасити його ви можете в кінці терміну або частинами протягом строку. Не передбачає ломбардний кредит і штрафів за дострокове погашення: ви можете викупити свої цінності, щойно з'явиться така можливість.
Однак не слід забувати і про недоліки ломбардного кредитування. Крім того що ломбардний кредит загрожує вам чималою переплатою, не варто розраховувати на велику суму. Навіть попри те, що ломбарди не обмежують максимальну суму позики, на практиці вона обмежена об'єктивними факторами, оскільки розраховується, зважаючи на вартість заставних речей.
Ломбардному позичальнику також не вдасться уникнути штрафів, які нараховують за прострочення погашення кредиту. Крім того, за чергового прострочення ломбард може продати заставні предмети, про що вас можуть навіть не повідомити. Втім зазвичай ломбард вичікує кілька днів, перш ніж продавати речі, тут слід звертати увагу на умови договору і репутацію установи.
Також існують обмеження щодо заставних речей. Наприклад, ломбарди приймають тільки сучасні ювелірні вироби і без дефектів. Тож отримати кредит під заставу бабусиної обручки з коштовним камінням буде складно, а якщо вдасться, то сума позики буде невеликою.
На відміну від банків, діяльність ломбардів регулюється законом «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» і підконтрольна Держфінпослуг. Тобто регулювання діяльності ломбардів здійснюється так само, як кредитних спілок або фінансових компаній. Тому теоретично ломбард не зобов'язаний розкривати перед вами всі карти щодо вартості кредиту та супутніх послуг і може змінювати ставку за користування позиковими коштами після підписання договору. Тому, оформляючи кредит у ломбарді, потрібно бути надто уважним.
Грабують не тільки банки
Однак крім очевидних недоліків кредитування в ломбардах є і менш помітні ризики.
Нерідко вміст сховищ ломбардів стає здобиччю грабіжників. Лише в поточному році, за повідомленнями ЗМІ, були пограбовані ломбарди в Донецьку, Луганську, Білій Церкві та Києві. І хоча в більшості з цих випадків грабіжників затримали, ризик безповоротного зникнення ваших коштовностей з ломбарду зберігається.
Крім того, щодо збереження ваших речей ви можете розраховувати тільки на сумлінність співробітників ломбарду.
Втім, позичальник ломбарду не застрахований ні від чого. На відміну від банків, обов'язковою умовою яких є страхування предмета застави, ломбарди такої вимоги не висувають. Тож якщо ви вирішили взяти кредит в ломбарді, користуйтеся послугами перевірених установ або хоча б поцікавтеся умовами зберігання заставних цінностей у ломбарді.
На що чекати в майбутньому
Проект закону «Про ломбарди і ломбардну діяльність» зареєстрований у Верховній Раді ще в 2008 р. У 2009 р. його ухвалили в першому читанні, і відтоді його подальший розгляд відкладався вже чотири рази.
Документ покликаний впорядкувати діяльність ломбардів, встановлює вимоги до приміщень і кваліфікації співробітників ломбарду. Однак для позичальників законопроект не передбачає запровадження суттєвих новацій: всі відносини ломбарду і позичальника регулюються укладеним договором.