Отказ от гарантирования вкладов в валюте нанесет сильный удар по украинской банковской системе из-за возможного оттока валютных депозитов. По словам банкиров, сегодня почти 50% структуры депозитных портфелей состоит из валюты. В то же время уменьшение валютной ликвидности снизит давление на гривну.
Как рассказал «Минфину» зампред правления банка «Глобус» Сергей Коцупатрый, гарантируя вклады в инвалюте, банки берут на себя риски других стран. «Отказ ФГВФЛ от гарантирования вкладов в валюте повлечет за собой некоторую панику на рынке и может опять снизить уровень доверия населения к банкам, — утверждает он. Господин Коцупатрый также считает, что отказ от гарантирования вкладов в инвалюте поддержит гривну (см. статью «Минфина» — «Украинцы выработали девальвационный иммунитет»). «Мы должны приучить себя к тому, что живем в Украине, получаем заработную плату в нацвалюте, поэтому всячески должны поддерживать нацвалюту для своего блага и спокойствия», — высказался банкир.
Идею о том, что валютные депозиты нужно вывести из-под гарантий ФГВФЛ (см. статью «Минфина» — «У людей отобьют охоту на валютные депозиты»), выдвинул председатель правления «Укрсоцбанка» Борис Тимонькин, который считает, что гарантирование валютных вкладов разваливает экономику страны. «По итогам 2011 года население купило на $13,5 млрд больше, чем продало. Если бы оно этого не сделало, то валютные резервы выросли бы, — рассказал господин Тимонькин «Минфину». — Покупая валюту в больших размерах не для расчетов, люди давят свою собственную нацвалюту. А государству гарантировать это нет смысла».
Отказ гарантировать валютные вклады ударит по банковской системе
В то же время зампред правления, директор по розничному бизнесу VAB Банка Антон Шаперенков уверен, что нет необходимости прекращать гарантирование вкладов физлиц в инвалюте. «Гарантирование в валюте должно быть обязательным», — подчеркнул он. По словам банкира, сегодняшняя структура депозитных портфелей банков состоит почти на 50% из вкладов в валюте. «Поэтому отказ от гарантирования может повлечь за собой отток средств из банковской системы», — считает господин Шаперенков.
Кроме того Антон Шаперенков отметил, что «реакция вкладчиков непредсказуема», поэтому сложно оценить, насколько может уменьшиться валютная ликвидность, если отменят гарантии по валютным вкладам. «Все зависит от того, какую цену за увеличение риска заплатят банки путем увеличения процентной ставки по депозиту, — сказал он. — Кроме того, может поменяться и структура размещения вкладов в пользу более крупных и стабильных банков».
По данным НБУ, средние ставки по депозитам для физлиц в нацвалюте на 1 апреля 2012 года составили 9,74% (в марте — 10,52%), в инвалюте — 4,98% (в марте — 6,14%).
Сергей Коцупатрый добавил, что при правильном и грамотном подходе к формированию депозитного портфеля и адекватной оценке рисков банк всегда сможет оперативно отреагировать на любые негативные тенденции. «Поэтому даже если банковская валютная ликвидность уменьшится, банки будут предлагать интересные гривневые вклады. И именно национальной валютой наполнять свой депозитный портфель», — сказал он.
Ставки могут вырасти?
При этом руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса банка «ПУМБ» Максим Мироненко отметил, что отмена гарантии валютных депозитов практически не отразится на процентных ставках. «По сути гарантии Фонда важны для небольших и средних вкладчиков, чьи суммы вкладов не больше 150 тыс. грн, — сказал он. — По нашему опыту, эта категория вкладчиков предпочитает держать свои вклады в гривне, поскольку это дает большой доход».
Так, по словам банкира, сейчас в валюте проценты меньше, «поэтому валютные вклады держат клиенты, которые стремятся диверсифицировать свои сбережения». Речь обычно идет о суммах, превышающих потолок выплат Фонда. «За последние полгода тенденция следующая — вклады в гривне растут стремительнее, чем вклады в валюте», — уверен он.
Действительно, в марте 2012 года, по информации Нацбанка Украины, общий рост объема банковских депозитов на 1,5% — до 497,3 млрд грн, произошел за счет увеличения гривневой составляющей на 4% — до 288,6 млрд грн. При этом объем депозитов населения увеличился на 1,6% — до 327,1 млрд грн. И в приросте вкладов доминировал рост депозитов именно в нацвалюте, которые выросли за месяц на 2,9% (в инвалюте — на 0,2%).
В то же время Сергей Коцупатрый сказал, что ставки начнут повышаться только в случае массового оттока валютных депозитов. Однако, по его словам, обмен инвалюты в гривну тоже никто не отменял. «Имея депозит в инвалюте, после отказа гарантирования со стороны ФГВФЛ можно перевести все деньги в гривну и точно так же хранить и приумножать их в банке, но уже быть уверенным в том, что вклад гарантирован», — отметил он.
Взгляд минфиновцев
Минфиновец 12345 выступает против отмены гарантирования валютных вкладов. Лучше бы, по его мнению, была усилена ответственность акционеров банков через увеличение доли собственного капитала в пассивах, а физлицам дана возможность инвестировать легально и безо всяких разрешительных процедур в иностранные ценные бумаги, открывать счета в иностранных банках. «И тогда мы воочию увидим, чего стоят украинская банковская система и денежная единица. В конце концов ФГВ компенсирует возможные потери вкладчиков именно украинской банковской системы, а не возможные потери, например, курсовые от действий ФРС или ЕЦБ», — резюмировал он.
В то же время минфиновец RaSvet согласился с 12345, добавив, что господин Тимонькин, как представитель банковой сферы, защищает исключительно интересы своего бизнеса. «Деньги на депозиты они готовы принимать с удовольствием и в любых количествах, а вот нести ответственность перед вкладчиками не желают. Если бы в депозитном договоре был пункт о том что банк несет материальную ответственность перед вкладчиком в полном объеме суммы размещаемого депозита, то это было бы справедливо и правильно. Ведь требует же банк материальную ответственность перед получателем кредита в виде залога?», — сказал он.
Елена Куцая