На прошлой неделе Национальный банк окончательно закрыл вопрос возврата банками срочных депозитов населению – регулятор привел свои нормативные документы в соответствие с законодательством, и тем самым дал банкам право не возвращать деньги с депозитов по требованию вкладчиков раньше времени. Речь идет о срочных вкладах – депозитах, которые не предусматривают досрочного расторжения договора между клиентом и финучреждением.
В Нацбанке объясняют, что такое решение вызвано необходимостью сбалансировать интересы вкладчиков и банков. С этим соглашаются и банкиры, для которых срочные вклады являются одним из самых привлекательных видов размещения клиентских средств.
Срочные депозиты представляют собой вклад, в рамках которого клиент отдает на хранение банку определенную сумму денег и забирает ее с процентами после истечения срока договора. Вопрос досрочного расторжения договора, когда вкладчик мог бы потребовать свои деньги фактически когда угодно, как правило, оговаривался отдельным пунктом в банковском соглашении однако теперь банки имеют право вообще не обсуждать этот момент с клиентом.
Подарок для банков
Соответствующий закон действует в нашей стране с 6 июня и логика его введения довольно очевидна. По словам заместителя председателя правления Forward Bank Александра Парамонова, для банковской системы такое нововведение является одним из инструментов стабилизации ситуации на рынке.
«Срочные депозиты для банка – это, прежде всего, возможность более эффективного управления ликвидностью. Когда все средства населения в банковской системе фактически являются «текущими» (так как вкладчики могут в любой момент обратиться в банк и в течение трех дней забрать свои деньги), это не позволяет финансовым учреждениям четко понимать срочность и цену своих ресурсов, а, следовательно, качественно прогнозировать свою деятельность» — отмечает он.
При этом особого влияния на рынок и структуру депозитных портфелей украинских банков это нововведение пока не имеет. Вкладчиков, которые и до этого были согласны доверить свои деньги банкам, новые правила возврата срочных депозитов особо не отпугнули, поскольку по вкладам такого типа банки предлагают более высокую процентную ставку, а значит и больший доход в конце срока депозита.
«Пока на рынке сложилась такая практика, при которой срочные депозиты для клиентов привлекательнее в части процентной ставки, чем депозиты с возможностью досрочно расторгать договор. Что же касается оттока денег из банковской системы — да, возможно, это получит свое отображение в окончательной статистике, но не думаю, что данный показатель будет критичным» — говорит начальник управления сбережений и платежей UniCredit Bank (Укрсоцбанк) Ольга Шостак.
Сама же ставка по таким договорам выше депозитов по востребованию на 2-3 процентных пункта. По словам Александра Парамонова, средний срок размещения подобных вкладов размером до 200 тысяч гривен в Forward Bank составляет 4 месяца.
«Крупные же вкладчики доверяют свои средства банку на сроки от 6 до 9 месяцев. Часто и в том, и в другом случае речь идет о переразмещениях. Вкладчики, которые открывают депозиты на 1 месяц, часто являются новыми клиентами, у них нет опыта сотрудничества с банком, поэтому они и хотят проверить, насколько он выполняет свои обязательства. Новые клиенты, в большинстве случаев, при повторном размещении увеличивают срок вклада до 3-4 месяцев. При этом доля срочных депозитов (без возможности расторжения) в Forward Bank составляет более 80%» — рассказывает он.
Свобода выбора
Действительно, многие банкиры отмечают, что и раньше не менее 70% вкладов в валюте и около 50% гривневых депозитов приходилось именно на срочные вклады. Возможность досрочного расторжения договора в этом плане является скорее дополнительным бонусом, так как вкладчики изначально осознают, что есть определенный риск невозврата их средств, даже, в том случае, если срок договора уже закончился.
«О востребованности каких-либо вкладов сегодня говорить не приходится в принципе. Причины просты: ограничения на снятие наличных средств, введение подоходного налога на доходы от депозитов, существенная девальвация национальной валюты, падение доверия населения к банковской системе в целом и множество других факторов» — подчеркивает заместитель председателя правления Сбербанка России Ирина Князева.
По ее словам, если клиент и несет сбережения в банк, то выбирает, как правило, гривневые вклады на короткие сроки. То же самое подтверждает и Александр Парамонов, отмечая, что у клиентов всегда остается выбор – разместить средства под более высокую ставку, но без возможности досрочного расторжения договора либо иметь свободный доступ к деньгам фактически в любое время, но с меньшим доходом.
«Все очень просто и логично — риск измеряется процентной ставкой. Опять же для вкладчиков с суммой до 200 тысяч гривен риска как такового и нет. Фонд гарантирования вкладов физических лиц доказал на деле свою состоятельность – украинцы постепенно получают свои деньги, а Фонд выполняет свои обязательства в полном объеме» — говорит он.
Вопрос популярности или непопулярности срочных вкладов в нашей стране действительно лежит в плоскости стабильности банковской системы. Как отмечает Ирина Князева, доверие населения к банковской системе сейчас находится на рекордно низком уровне, так что его придется долго и кропотливо восстанавливать, и на это уйдут годы.
Поэтому новые правила возврата срочных депозитов вряд ли сильно повлияют на желание украинцев доверять отечественным банкам. Те, кто и раньше был согласен нести деньги в банк, сделают это и сейчас. Для многих же, по-прежнему, лучшим вариантом хранения сбережений останется, в том числе, и иностранная валюта.
Сергей Шевчук
