Українські банкіри оголосили результати роботи за минулий рік. Якщо порівняти свіжі цифри з отриманими в 2010-му, видно, що ситуація покращилася. Наприклад, активи (власність банків) зросли на 12,4% - до 1,59 трлн грн, тоді як в 2010-му - лише на 8,8%. А збиток всіх 175-ти банків знизився майже вдвічі - до 7,71 млрд грн. Причому така цифра вийшла, в основному, через негативні результати "Укргазбанку" (3,6 млрд грн) і "УкрСиббанку" (3,7 млрд грн). Саме їм довелося найбільше витратитися на резерви за кредитними ризиками.
Всі ці сухі цифри можуть "ожити", якщо навчитися їх розуміти. Тому ми прочитали звітність банків на сайті НБУ і з’ясували, про що вона може розповісти вкладнику. Адже зараз особливо важливо вміти оцінити надійність банку. Справа в тому, що недавно про намір домагатися від Нацбанку заборони на дострокове зняття депозитів оголосив Український кредитно-банківський союз. А якщо її запровадять, доведеться вибирати такий банк, який як мінімум не збанкрутує до кінця терміну вашого внеску.
Фінансові показники: якість vs кількість
Збір даних
Для перевірки надійності банку подивіться на його фінансові показники. Для цього порівняйте його прибуток, обсяг активів і внесків на 1 січня 2012 р. і на 1 січня минулих років. "Стабільне зростання активів та прибутковість позитивно характеризують банк, - говорить керівник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Максим Мироненко. - Але важливий не тільки розмір активів, але і їх якість".
"Анатомія" активів
Найбільш "якісними" (ліквідними) активами вважаються гроші банку на його рахунках і в касі, плюс державні цінні папери. Їх можна в будь-який момент обміняти на готівку для розрахунків із вкладниками. Чим у банку їх більше, тим краще: простіше буде отримати назад вкладені заощадження. При цьому, за словами Максима Мироненка, якщо в структурі активів дуже велику частину займають видані кредити і їх загальна сума значно перевищує розмір власних ресурсів і залучених депозитів - це ознака невисокої стабільності банку.
Своя "кишеня"
Важливим показником є і розмір власного капіталу. Чим він більший, тим банк більший і тим більші ризики він готовий прийняти. "Великий розмір власного капіталу банку говорить про фінансову міцність банку та про наміри власників розвивати банківську установу, - пояснює директор департаменту фінансів "Надра Банку" Костянтин Сердунич. - Збільшення такого капіталу говорить про плани банку розширити свою діяльність або додати стабільності. Зменшення ж потрібно розглядати в залежності від конкретного випадку. Зазвичай незначне зменшення не повинно викликати побоювань: воно може бути пов’язане з тимчасовими труднощами. Але різке зниження означає суттєві проблеми в банку".
Грошова "рівновага"
Проте, за словами Костянтина Сердунича, правильніше розглядати показник власного капіталу в порівнянні з активами і зобов’язаннями. Так як один і той же рівень власного капіталу для банків з активами 3 млрд грн і 10 млрд грн буде мати різне значення. "Для точної оцінки надійності банку головним показником є збалансованість, - підкреслює експерт. - Великий розмір активів свідчить про ефективну діяльність установи, але збільшення активів має бути підтримано збільшенням капіталу і зростанням депозитної бази. Це свідчить про довіру клієнтів і надійність інвесторів" (див. "Новий критерій надійності").
Втеча клієнтів
Вас має насторожити різке зменшення обсягу виданих кредитів або депозитів (більше 10%). Адже зазвичай це означає зниження довіри з боку вкладників або інвесторів. Але якщо зниження незначне, його причиною могло послужити згортання чергової рекламної кампанії. Справа в тому, що, за словами банкірів, вкладники рідко займаються глибоким аналізом депозитних пропозицій. Зазвичай вони вибирають з тих варіантів, про які чули в рекламі.
Карти в руки
Якщо ж ви збираєтеся відкривати в банку не депозитний рахунок, а звичайний (поточний), подивіться, скільки у нього (або мережі, в яку він входить) банкоматів. Від їх кількості в вашому місті залежить те, як швидко ви зможете зняти свої гроші з рахунку без комісії. Бажано, щоб потрібні банкомати були біля дому і роботи. Також важливо, скільки активних власників "пластику" у вашого банку. Чим їх більше, тим більше досвіду у нього на цьому ринку, і тим швидше вирішуватимуться ваші проблеми з карткою.
Важливо!
Знайти результати роботи всіх банків можна на сайті Нацбанку www.bank.gov.ua. Розділ "Банківський нагляд", рубрика "Дані фінансової звітності України". Інформація оновлюється щоквартально.
Додаткові "мітки"
Фінансові показники банку - не єдиний критерій його надійності. Тому радимо зібрати й іншу інформацію.
"Стріляні вовки". З’ясуйте, як банк пережив кризу 2008-го року. Введіть в пошуковик назву банку і подивіться, чи не з’являлася в ньому тимчасова адміністрація. Якщо ні, все одно поцікавтеся на форумах відгуками вкладників, чи не було перебоїв з виплатою депозитів. Перевірте, наскільки "відкритий" даний банк – чи регулярно він повідомляє показники своєї діяльності.
"Марнотрати". Порівняйте пропозиції щодо депозитних ставок з середніми по ринку. Якщо вони "на піку", значить, банк гостро потребує грошей. Це може свідчити про проблеми, що насуваються.
"Під охороною". Дізнатися, кому належить даний банк. Якщо подивитися, які банки встояли під час кризи, виявиться, що це банки з державним або іноземним капіталом і банки, які належать великим фінансово-промисловим групам: жоден з них не потрапив у список проблемних. Важлива і репутація керівництва фінустанови.
"Застраховані". За законом всі банки (окрім "Ощадбанку", депозити в якому гарантуються державою) є учасниками Фонду гарантування внесків. Правда, за словами Олега Луценка, членство у Фонді не означає надійність банку. Але воно гарантує, що якщо банк-учасник збанкрутує, його вкладники отримають компенсацію (не більше 150 тис. грн на особу). Крім того, за несплату внесків, невиконання нормативів Нацбанку, погіршення фінансового становища та інші провини банк може стати тимчасовим учасником Фонду. Це означає, що з цього моменту всі внески, розміщені в банку, Фондом не гарантуються. Дізнатися, чи є обраний вами банк членом Фонду, можна на його інтернет-сайті www.fg.org.ua або за телефоном гарячої лінії 0-800-308-108-0.
"Оцінені". Можна перевірити і рейтинг банку. Наприклад, на сайтах рейтингових агентств. Міжнародні агентства: www.moodys.ru, www.fitchratings.ru, www.standardandpoors.ru, українське: www.credit-rating.com.ua. Але, як стверджують експерти, рейтинги банків залежать від рейтингу країни, тому не завжди показують ситуацію об’єктивно.
Новий критерій оцінки
Щоб правильно оцінити фінансові показники банку, можна розрахувати його показники ліквідності. Вони означають не просто здатність банку здійснювати виплати клієнтам, а їх можливість робити це вчасно. До таких показників відносяться нормативи НБУ. До речі, в лютому регулятор оголосив, що з 1.01.2013 р. він введе новий показник надійності банків. Цей норматив (НЗ-1) буде розраховуватися як відношення регулятивного капіталу до зобов’язань банку (НЗ-1 = капітал: зобов’язання х 100%). "На даний момент НБУ і комерційні банки використовують показник Н3, який розраховується як відношення регулятивного капіталу до загальних активів (НЗ = капітал: активи х 100%), - пояснив Костянтин Сердунич. - Нововведений норматив доповнить існуючий. Він показує, яку частину своїх зобов’язань перед кредиторами і вкладниками банк може покрити за рахунок власних коштів. Особливо важливий цей показник для тих, хто збирається довірити свої кошти банкам, тому що, перш за все, спрямований на захист їх інтересів. Падіння цього показника нижче 10% загрожує стабільності фінустанови і може призвести до неповернення депозитів". Як пояснив голова правління Астра Банку Олег Луценко, значення нормативу НЗ для конкретного банку можна знайти в його квартальному фінансовому звіті в розділі "Показники діяльності банку". Фінансові звіти всі банки зобов’язані публікувати у себе на сайті і розміщувати на інформаційних дошках у відділеннях.
Бути обережним чи здаватися
За словами Костянтина Сердунича, дана вимога НБУ змусить банки збільшити власний капітал. А ті, хто не в змозі цього зробити, будуть або поглинені сильнішими, або змушені шукати можливості злиття. В цілому експерт упевнений, що таке рішення регулятора знизить ризики і додасть стабільності банківській системі. А на думку Антона Бутовського, введення такого нормативу змусить банки набирати менше кредитів. Відповідно, надійність банків зросте. Адже в 2008-му році від кризи найбільше постраждали саме ті банки, які непередбачливо набрали надто багато валютних кредитів і в результаті не змогли за ними розрахуватися, коли курс національної валюти обвалився.
Тетяна Матичак
