Проблема невозврата кредитов в иностранной валюте вынудила решать этот вопрос на уровне законодательства. Пока валютные заемщики просили курс погашения кредитов 5.05 грн за доллар, депутаты порадовали их введением моратория на отчуждение залогового имущества. Подобное решение нагрузку на заемщиков не снижает и может являться лишь одним из шагов, направленных на сговорчивость банков. С другой стороны, банки встретили такую инициативу без особого энтузиазма и опасаются массовых неплатежей по кредитам.
Погашение долга путем принудительной реализации залогового имущества должников было и так не слишком привлекательным для банков и без моратория. Вторичный рынок продаж недвижимости малоактивен, а цена новостроек в большинстве случаев намного меньше, чем залоговая стоимость жилья, купленного в кредит в 2007-2008 годы. Рост уровня просрочки может увеличиться на 5-10%. В то же время, банки будут искать оптимальные пути решения проблемы с неплатежеспособными заемщиками. Таким образом, вполне вероятно появление программ реструктуризации кредитов на более лояльных к клиенту условиях, что в будущем даст повышение качества обслуживания кредитов и снизит риск еще больших потерь.
Введение моратория говорит о том, что стороны должны сесть за стол переговоров и прийти к обоюдному соглашению. До принятия закона, банки вели одностороннюю жесткую политику, которая заключалась в возложении валютных и других рисков исключительно на заемщиков. Все заявления о том, что банки шли навстречу клиентам — ничто по сравнению с теми рисками, которые получали заемщики.
Повышение курса с 5 до 8 грн за доллар, изменение ставок, начисление огромных штрафных санкций, пени и взлет курса до 12 грн за доллар сильно ударило по заемщикам. Со стороны банков никто и ничего не собирался делать. Задача была только одна — в минимально короткие сроки и любым путем, даже с сомнительными юридическими подходами, взыскать с заемщиков побольше денег. Банки через суды защищали себя, а долги росли в геометрической прогрессии. С этой точки зрения, принятие закона о моратории является своевременным и заставит банки искать пути решения проблемы наравне с заемщиками.
Для решения проблемы валютных займов было бы логичным обязать банки перевести валютные кредиты в гривну по желанию должника и списать начисленные штрафные санкции. При этом банкам должно быть предоставлено право освободить резервы и снизить уровень обязательных гарантийных нормативов. Такой подход позволил бы переформатировать валюту кредитных отношений.
Со стороны банкиров есть опасения, что мораторий на отчуждение имущества валютных должников приведет к приостановке погашения валютных кредитов и может негативно сказаться на платежной дисциплине заемщиков. В работе с кредитной задолженностью принудительная реализация залогового имущества является единственным источником ее погашения. После введения моратория такой источник станет недоступным и приведет к огромным убыткам банковской системы. Запрет на передачу проблемных кредитов факторинговым компаниям делает незаконным способ рефинансирования банков путем заключения договоров факторинга по потребительским кредитам, а невозможность очищения активов от проблемных кредитов приведет к ухудшению показателей и возможному признанию некоторых банков неплатежеспособными.
Разработка программ лояльности для валютных заемщиков и равноправное распределение рисков между банком, заемщиком и государством станет наиболее оптимальным решением.
Кроме того, для разрешения ситуации с проблемными кредитами было бы целесообразно урегулировать на законодательном уровне такие вопросы, как банкротство физических лиц, ограничение размера взыскания стоимостью залога, ограничение штрафных санкций по аналогии с юридическими лицами и запрет на взыскание единственного жилья.
Олег Жак, аналитик компании TeleTrade