Навіть отримуючи левову частку доходів "в конверті", потенційний позичальник може переконати банк у своїй платоспроможності.
У розпал кризи банки поголовно впровадили практику видачі позик винятково клієнтам, що мають офіційний дохід. Величезна кількість проблемних кредитів, що повисли на банкірах, навчила їх обережності. Вони більше не вірять позичальникам на слово і відмовляються приймати липові довідки. Українцям, не працевлаштованим офіційно або не зареєстрованим як приватні підприємці, неймовірно складно втертися в довіру до кредиторів. І більшість з них залишаються без кредитів, оскільки отримують сірі зарплати. За оцінками податківців, щорічно "в конвертах" виплачується близько 140 млрд. грн.
Але навіть щасливчики, які можуть пред’явити заповітну довідку про доходи, далеко не завжди можуть розраховувати на отримання кредиту. З точки зору банків "благополучним" вважається лише той позичальник, який в змозі витратити на виплату позики до 50% свого офіційного щомісячного доходу (деякі кредитори обмежують цю планку 30%). "Банк ухвалює рішення про можливу суму кредиту виходячи з поточних доходів і витрат позичальника, а також враховує мету фінансування і авансовий внесок. Наприклад, щоб сім’я з двох людей могла отримати 15-річний кредит на купівлю житла в розмірі 80 тис. грн., її офіційний дохід повинен становити від 6 тис. грн.", - підраховує начальник департаменту роздрібних продажів УкрСиббанку BNP Paribas Group Андрій Кашперук. І все ж, проявивши винахідливість, потенційні клієнти можуть переконати банкірів у своїй благонадійності. Тим більше, що фінустанови самі починають активно заохочувати клієнтів. "Велика частина економіки зараз знаходиться в тіні, офіційно декларовані доходи громадян сильно занижені. Якщо при оцінці фінансового стану фізосіб спиратися тільки на довідку про доходи, їх платоспроможність завжди буде недооцінена. Тому банки намагаються бути більш гнучкими і правильно оцінювати їх офіційні та непрямі доходи", - підтверджує начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку Клим Тимко.
Показати все, що нажито
Домогтися отримання кредиту за відсутності офіційних доходів можна, переконавши банк провести непряму оцінку вашої платоспроможності. Банкіри нерідко користуються цим методом, адже якщо, наприклад, потенційний клієнт, який має офіційний дохід у розмірі тисячі гривень, їздить на останній моделі BMW, ні в кого не виникне сумнівів у його платоспроможності. Оскільки у клієнта не тільки є гроші на придбання такого автомобіля, але і на його утримання (заправку, оплату паркомісця і так далі). Правда, елітне майно повинно належати самому претенденту на кредит. Очком на користь потенційного позичальника може стати наявність дорогої нерухомості або навіть нещодавно зроблений в будинку ремонт, а також регулярний відпочинок за кордоном (договори і чеки про оплату турів повинні додаватися). Крім того, деякі банки враховують при розрахунку кредитоспроможності доходи інших членів сім’ї, в тому числі цивільних чоловіків і дружин.
В цьому випадку підтверджувальними документами будуть:
- документально підтверджена кредитна історія позичальника: довідки з інших банків про погашення кредитної заборгованості, виписки з інших банків, що підтверджують здійснені платежі;
- документи, що підтверджують придбання рухомого або нерухомого майна позичальником;
- виписки з інших банків за поточними і депозитними рахунками позичальника;
- документи, що підтверджують систематичні дискреційні (понад необхідні) витрати позичальника.
Мінусом цього варіанту є складна процедура підтвердження своєї платоспроможності і додаткові витрати. Оплачувати доведеться не тільки отримання кожної довідки, але і в деяких випадках послуги оцінювача (якщо банк погодиться взяти до уваги наявність рухомого і нерухомого майна).
Засвітити "нетрудові"
Один зі способів довести банку свою платоспроможність - показати йому свої "нетрудові" доходи. "Серед іншого можуть бути розглянуті надходження від здачі нерухомості в оренду, дивіденди, відсотки за депозитом. Але в будь-якому випадку необхідною умовою буде документальне їх підтвердження", - говорить начальник управління роздрібними ризиками АТ "Ерсте Банк" Катерина Данильченко. Наприклад, якщо ви отримуєте дохід від здачі в оренду квартири, вам доведеться пред’явити банку офіційний договір, а також копію декларації про сплату прибуткового податку з орендних платежів з позначкою податкової служби. Тільки в цьому випадку кредитор визнає такий дохід офіційним.
Мінус. Головний недолік - необхідність засвітити такий дохід не тільки перед банком, але й перед податковими органами. Зробити це доведеться заздалегідь - в період деклараційної кампанії. Причому проходження цієї процедури аж ніяк не гарантує, що згодом кредитний комітет банку візьме до уваги вказані джерела доходу і винесе позитивне рішення про видачу позики. Зате, одного разу оприлюднивши свої додаткові грошові джерела перед фіскалами, ви ризикуєте назавжди залишитися в полі їхнього зору. Іншими словами, податки з них, швидше за все, доведеться сплачувати щорічно.
Третій не зайвий
Недостатньо благонадійний (з точки зору банку) позичальник може надати поручителя. Тобто знайти третю особу (а в деяких випадку - декілька), яка візьме на себе зобов’язання виплачувати кредит, якщо сам позичальник виявиться неплатоспроможним. Договір фінансового поручительства може бути оформлений або у випадку, коли у клієнта недостатньо офіційних доходів, або коли в нього немає власної застави для забезпечення за позикою. Правда, знайти поручителя може виявитися не так-то й просто. З одного боку, навчені гірким досвідом українці зараз дуже обережно вплутуються в будь-які взаємини з банками, з іншого - самі фінансисти пред’являють до поручителів підвищені вимоги. Наприклад, багато банків вважають за краще, щоб поручителями за кредитами виступали найближчі родичі позичальника. Вони вважають, що в цьому випадку клієнт буде більш відповідально ставитися до погашення боргу.
Мінус. Поручителям теж доведеться надати банку свідчення своєї платоспроможності. Причому в цьому випадку банки, як правило, будуть враховувати доходи, підтверджені документально. Іншими словами, поручителі повинні мати високу "білу" зарплату та документи, що підтверджують власність на ліквідне рухоме та нерухоме майно. До того ж наявність гаранта зовсім не позбавить позичальника від необхідності погашати кредит навіть у разі форс-мажорної ситуації. Якщо поручителя в судовому порядку зобов’язали платити за вашими рахунками, згодом він зможе стягнути з вас сплачену суму.
Вигідна творчість
Переконати кредитора можна також, продемонструвавши йому доходи від лівих заробітків. З цією метою отримані "сірі" гонорари можна самостійно вносити, наприклад, на свій картковий рахунок. Однак слід пам’ятати, що банк візьме до уваги лише регулярні доходи, що надходять на рахунок протягом не менше півроку. Крім того, фінустанова може вимагати від потенційного позичальника ще й речові докази. "Наприклад, якщо людина пише книги та отримує гонорари "в конверті", ми просимо показати ці книги. Тобто дохід підтверджується в будь-якому випадку. Хоча банк при цьому усвідомлює, що прийняття неофіційного доходу - це завжди ризик. Адже в разі проблем з виплатою кредиту стягнути щось з неофіційних коштів неможливо", - пояснює Світлана Спіцина, начальник відділу активно-пасивних продуктів OTP Bank.
Мінус.
Фінансисти, як правило, не погоджуються враховувати неофіційні доходи в повному обсязі. "Зазвичай приймається в розрахунок тільки 20-40%. Наприклад, при неофіційному доході потенційного позичальника в розмірі 2 тис. грн. і офіційному - 10 тис. грн., розраховуючи платоспроможність, банк візьме до уваги лише 400 грн. неофіційного доходу", - говорить директор департаменту організації роботи з приватними клієнтами АТ "Астра Банк" Віталій Жихарцев.
Небезпечний кримінал
Після того як банки посилили вимоги до потенційних позичальників, на ринку з’явився новий вид послуг - оформлення липових довідок про доходи. Фінансисти підтверджують: українці все частіше приносять їм фальшиві документи. Особливо ця практика поширена, коли мова йде про отримання кеш- і цільових магазинних кредитів. За кілька сот гривень у продавців липи в Інтернеті можна знайти цілком респектабельну довідку та отримати координати реального підприємства, де підтвердять, що ви отримуєте необхідну для отримання невеликої позики "білу" зарплату. Претендентам на великі кредити (від 100 тис. грн. і більше) фальшивий документ може обійтися близько 20-30% від суми позики. За ці гроші умільці можуть "намалювати" папери, які засвідчують, що позичальник обіймає посаду менеджера середньої ланки на відомому підприємстві з досить солідним окладом. Нерідко допомогти клієнтам з оформленням таких довідок пропонують самі банкіри, зрозуміло, неофіційно.
Мінус. Далеко не всі усвідомлюють, що, спокусившись на відносно легкий спосіб отримання кредиту, ризикують потрапити під кримінальне переслідування, якщо спливуть махінації з липовими довідками. За подання завідомо неправдивої інформації банкам або іншим кредиторам з метою одержання кредитів Кримінальний кодекс встановлює покарання у вигляді штрафу в розмірі від тисячі до трьох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (від 17 до 51 тис. грн.). Якщо ж мова йде про здобутий нечесно великий кредит, штраф може сягнути 170 тис. грн. Причому, якщо у вас не виявиться таких грошей, суд може замінити штраф тюремним ув’язненням.
Тетяна Очимовська
