Выбрать банк для хранения сбережений становится все сложнее, ведь проблемы появились уже и у крупных учреждений. Однако хранить деньги дома - тоже не выход. Что же надо знать при размещении банковского вклада?
Когда вклады возвращают
Если у банка проблемы, Нацбанк признает его неплатежеспособным и вводит временную администрацию. После этого клиентам-физлицам деньги возвращает Фонд гарантирования вкладов. И то лишь в рамках гарантированной суммы, которая сейчас составляет 200 тыс. гривен (см. Закон "О системе гарантирования вкладов физлиц"). Все, что превышает этот объем, будут выплачивать после ликвидации банка и реализации его имущества.
Требования вкладчиков будут удовлетворяться в четвертую очередь после возврата средств по обязательствам, возникшим вследствие нанесения вреда жизни и здоровью граждан, требований по зарплатам сотрудников банка и требований Фонда гарантирования вкладов. То есть, существует реальная угроза потери части крупных вкладов. Чтобы этого избежать, можно разделить крупный вклад на несколько мелких и разместить их в нескольких банках. По данным Фонда, средний размер вклада сейчас составляет всего 7,6 тыс. гривен.
Фонд возвращает как гривневые, так и валютные вклады, размещенные на именном счету в банке на определенный или неопределенный срок. То есть эта норма распространяется как на депозиты, так и на текущие счета.
Участниками такого Фонда являются все банки, которые работают в Украине. Исключение - Ощадбанк. Ст. 57 закона "О банках и банковской деятельности" говорит о том, что все вклады Ощада защищены государством напрямую. Однако механизм их возврата в законах не прописан.
Когда не возвращают
Вернуть можно только вклады. Депозитные или сберегательные сертификаты на предъявителя, а также средства, переданные банку в доверительное управление, компенсации не подлежат. Не подлежат гарантиям и вклады, номинированные в драгметаллах. Также фонд не компенсирует средства, которые были размещены на счету в банке, и одновременно являлись залогом по кредиту в нем же.
Вклады должны быть размещены на общих для всех клиентов банка условиях. Если депозитный договор был заключен на каких-то особых индивидуальных основаниях, средства автоматически не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов. Понять, являются ли условия договора индивидуальными или общими, довольно сложно. Ориентиром может быть информация о вкладах на сайте банка. Если процентная ставка или сроки на сайте банка отличаются от тех, которые вам предлагают в отделении, есть повод задуматься.
Если депозитный договор подписывает специалист, уточните, есть ли у него соответствующие полномочия, или подпись должен поставить начальник отделения банка.
Фонд гарантирования не компенсирует средства, размещенные в филиалах иностранных банков. Но таких в Украине не существует, так как все учреждения, даже с иностранным капиталом, являются украинскими компаниями.
Наконец, компенсации по вкладам не смогут получить акционеры банка, члены набсовета или правления, ревизионной комиссии, аудиторы или юридические советники учреждения.
Выбор банка
В Украине 180 банков, многие из них - в зоне риска. Поэтому выбирать банк для размещения депозита надо очень тщательно.
Высокая (на общем уровне) процентная ставка должна вас насторожить. Чем больше у банка проблем с деньгами, тем больше он готов платить за привлечение депозитов.Средняя доходность по гривневым годовым вкладам составляет порядка 19,16%, для вкладов в долларах - 8,16%, в евро - 6,97% (данные Украинского индекса ставок по депозитам физлиц на 24 марта). Средние ставки можно смотреть на сайте Нацбанка в правом нижнем углу. Если банк предлагает намного большее вознаграждение за ваши деньги, то это повод для беспокойства.
Можно ознакомиться с результатами деятельности банка. Значительный убыток учреждения, который растет несколько кварталов подряд, также должен вас насторожить. Посмотреть финотчетность можно на сайте Нацбанка в разделе "Банковский надзор" или на сайте конкретного банка.
Стабильная работа банка также зависит от того, возвращают ему заемщики деньги или нет. Если не возвращают, то банку могут понадобиться деньги, чтобы сбалансировать соотношение кредитов и депозитов. Обычно такие бреши закрывают акционеры. Но сейчас не каждый владелец готов вливать в свой банк дополнительные средства. Данные о просроченной задолженности публикуются в ежеквартальной финансовой отчетности учреждения на сайте конкретного учреждения.
Также важным вопросом является собственник банка. Подозрительно, если владелец банка скрывает свое лицо за оффшорными компаниями или если владельцы уже были замешаны в каких-то сомнительных делах. Стоит больше узнать об акционерах, каким бизнесом еще они занимаются, какая информация о них есть в медиа. Если банк - не основной бизнес его владельца, а в основном бизнесе дела идут не очень хорошо, то в случае возникновения проблем банк может не дождаться помощи. Особенно опасно размещать свои деньги в банке, владельцы которого публично выясняют друг с другом отношения.