В феврале-марте из-за революционных действий в стране и аннексии Крыма Россией украинцев накрыла паника. Депозиты выносились из банков, гривня мгновенно переводилась в валюту, а кто не успел сделать этого до подорожания доллара, завистливо смотрел на счастливцев. И, кажется, все уже более-менее привыкли за последние месяцы жить как на пороховой бочке. И очередной выпуск новостей не вызывает желания брать банк приступом. Но тема возврата своих средств из крепких объятий финучреждения осталась актуальной – проскочить в узкую щелочку успели не все.
До возникновения проблем у украинских банков задержку по выплате депозитов расценивали как один из способов мелкого мошенничества. Вкладчику, который пришел забрать свои средства говорили, что нужной суммы, чтобы выплатить его депозит и проценты по ним, нет в кассе и предлагали прийти через несколько дней, написать заявление для заказа средств или ссылались на неисправность работы компьютерной программы и т.д. Это позволяло банку фактически пользоваться деньгами вкладчика без начисления процентов. Теперь же задержки с выплатами вкладов – привычная печальная реальность.
При борьбе за собственные средства прежде всего надо обратить внимание на то, в каком банке застряли ваши деньги – является ли банк платежеспособным, или в нем введена временная администрация. В последнем случае банковские операции финучреждения за последний год могут проверять несколько месяцев и она останавливает любые расчеты, а работу восстанавливают только с разрешения временной администрации. Получить компенсацию по вкладу могут только те, у кого истек срок действия депозитного договора или открыт текущий счет, в том числе карточный. Размер компенсации определяется Фондом гарантирования вкладов физлиц, сейчас максимальная сумма составляет 200 тысяч гривен.
В первом же случае, когда банк является платежеспособным, есть несколько практик, которые эффективно действуют:
- Зачисление долга третьего лица за счет депозита с последующим расчетом между физическим лицом и кредитором, долг которого погасили. Такой вариант может быть действенным, если вкладчик, который не может вернуть свой депозит, имеет родственников, которые имеют в этом же банке кредит. Таким образом, средства с депозита будут зачислены в счет погашения кредита этого третьего лица, которое рассчитывалось с вкладчиком живыми деньгами. Важные моменты в такой схеме: проводить ее с участием и с согласия банка и закреплять такие договоренности через подписание соответствующих договоров.
- Приобретение залогового имущества. В счет стоимости депозита вкладчик приобретает залоговое имущество, которое находится в собственности банка. Это довольно распространенный способ в частности относительно транспортных средств. Среди предложенного к реализации залогового имущества банка вкладчик может найти как такие объекты, в покупке которых он заинтересован лично, так и те, которые после продажи могут вернуть затраченные средства.
- Суд. Вкладчик может обратиться в суд для выполнения требования о возврате вклада в судебном порядке. Но в то же время следует понимать, что все юридические отделы всех банков ориентированы на то, чтобы максимально затянуть как сам судебный процесс, так и процесс выполнения решения. Так что если подсчитать временные затраты, в принципе можно утверждать, что минимум полгода своих средств вкладчик не увидит.
- Перевод депозитов в акции проблемных банков. Национальный банк Украины предложил вкладчикам, которые не могут забрать из банка свои средства еще одну альтернативу – конвертацию депозитов в акции проблемного банка и выдачу их вместо вклада. Однако, популярностью она не пользуется. При зрелых размышлениях, через какой срок проблемный банк сможет нормально функционировать и его ценные бумаги начнут стоить каких-то реальных денег?
- Также предлагают получить часть депозита, при этом официально подписав документы о получении всего депозита. Такое часто делается в совершенно безнадежных банках по теневым договоренностям с руководителями отделений. Так сказать, синица в руках лучше журавля в небе.
Комментарий эксперта
Ситуации, когда случаются проблемы с возвратом депозитов банками, возникают постоянно, рассказывает Владимир Енич, адвокат Юридической компании. “Схема с зачислением долга третьего лица за счет депозита с последующим расчетом между сторонами – действенная, например, мне удалось ее применить в крайне сложной ситуации относительно Захидинкомбанка”, – приводит пример адвокат.
Около 14 тысяч вкладчиков «Захидинкомбанка» более пяти лет пытаются получить свои деньги, которые вложили в финучреждение. Речь идет о сумме в более 320 миллионов гривен. В апреле же этого года милиция открыла 11 уголовных производств о правонарушениях, связанных с незаконным завладением средствами ПАО «Захидинкомбанк», по фактам невыполнения должностными лицами решений судов о возвращении гражданам депозитных вкладов, растратах и присвоении имущества в особо крупных размерах.
“Мои же общие рекомендации как юриста заключаются скорее в том, что в условиях нынешней нестабильности оптимальными вариантами являются варианты, позволяющие как можно быстрее перевести депозит в реальные средства, или ликвидное имущество. Длительные варианты, как например, судебное взыскание не являются, по моему мнению, оптимальным. Говоря просто, сейчас надо забирать средства даже с потерями, чем ждать полного возмещения средств”, – подытожил Енич.
Подобные ситуации не добавляют банкам баллов в гонке за доверие граждан. Отток ресурсов из банковской системы с начала текущего года составил 100 млрд грн., что составило 15% всех счетов. Однако, как отметили участники рынка, сейчас этот процесс замедлился и банки начали заманивать вкладчиков выгодными условиями и предлагать программы лояльности тем клиентам, которые остались. Однако в нестабильной ситуации такая игра может напоминать “русскую рулетку”, в которой каждый должен взвешивать свои шансы и риски самостоятельно.