В условиях сложной экономической ситуации в Украине банковская система является одной из наиболее уязвимых сфер экономических отношений вследствие значительного удешевления гривни, невозможности возврата должниками полученных кредитов банкам и массовых требований вкладчиков относительно возврата банковских вкладов.
Наиболее незащищенным в отношениях с банком является вкладчик, который доверяет банку свои денежные средства и рассчитывает на их возврат спустя некоторое время вместе с процентами, указанными в заключенном договоре банковского вклада.
Банковские учреждения, сталкиваясь с финансовыми трудностями, довольно часто начинают склонять вкладчиков к перезаключению договора банковского вклада, обещая при этом большие проценты, и подчеркивать необходимость подождать с получением денежных средств с учетом причин, которые они четко не объясняют.
Однако такие действия банка должны быть первым "звоночком", свидетельствующим о начале финансовых проблем, которые послужили причиной невозможности банка выполнить свои обязательства относительно возврата депозита, и должны побуждать вкладчика к принятию всех предусмотренных законом мер для возврата своих денежных средств, учитывая значительную угрозу банкротства банка.
Cтатьей 1060 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что по договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика (кроме вкладов, произведенных юридическими лицами на других условиях возврата, установленных договором). Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.
Также статья 2 Закона "О банках и банковской деятельности" определяет, что вклад (депозит) - это средства в наличной или в безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, размещенные клиентами на их именных счетах в банке на договорных основаниях на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежащие выплате вкладчику согласно законодательству Украины и условиям договора.
Кроме того, запрет ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, предусмотрен статьей 1074 Гражданского кодекса Украины.
Итак, вкладчик должен, опираясь на четкие нормы закона, письменно требовать у банка возврата банковского вклада, а в случае промедления банковским учреждением с предоставлением ответа на соответствующее заявление - представлять исковое заявление и обязывать банк через суд вернуть сумму вклада.
В таком случае время играет не в пользу вкладчика из-за того, что пока он пытается вести переговоры с банком о возврате денежных средств, до последнего накапливаются претензии других кредиторов, и в случае наступления ситуации невозможности их удовлетворения банк сообщает о своей финансовой несостоятельности - а на этом этапе начинается самое интересное.
Если в банке введена временная администрация, то возврат депозитов возможен согласно процедуре, определенной Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц". При наличии в банке временной администрации депозит возвращается, но в пределах суммы 200 000,00 грн. (гарантированной Фондом гарантирования вкладов) на одного вкладчика; досрочный возврат депозита невозможен; исковые требования удовлетворены не будут ввиду моратория, предусмотренного законом на время введения временной администрации, средства по депозитам возвращаются только в том случае, когда истек срок договора депозита.
Отметим, что в 2014 году временные администрации были введены приблизительно в 64-х банковских учреждениях, что свидетельствует о крайне сложной ситуации в финансовом секторе и высокой вероятности для каждого банка в Украине оказаться в такой ситуации.
При наличии временной администрации иногда советуют осуществлять так называый "обмен" (уступку права требования по ст. ст. 512 - 514 Гражданского кодекса Украины). Однако согласно ст. 36 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" при временном администрировании не осуществляется зачисление встречных однородных требований, если это может привести к нарушению порядка погашения требований кредиторов, установленного этим Законом. Наличие этой правовой нормы противоречит ст. ст. 512 - 514 Гражданского кодекса Украины (уступка права требования), учитывая, что ст. 36 вышеупомянутого Закона является специальной, то есть имеет приоритетную юридическую силу, а поэтому этот вариант на практике может не получиться реализовать или он может иметь последствием судебные споры.
Итак, подводя итог изложенному, вкладчик должен самостоятельно контролировать ситуацию с банком, внимательно изучать договор банковского вклада, который ему планируют заключить, отстаивать свое право на возврат денежных средств всеми предусмотренными законом способами и желательно до момента введения временной администрации, поскольку это делает невозможным удовлетворение его требований на все время ее введения.
Диана Омельченко