- Усних пояснень від клієнтів тепер буде недостатньо
- Під прицілом – новостворені ФОПи і бізнеси з нерегулярними оборотами
- Ризикований клієнт? Маєш обмеження (ліміти) на банківські операції!
- Якщо є ознаки «компанії-оболонки» – ризик стане неприйнятним
- Обійти відмову через інший банк стане складніше
- Міжбанківський обмін інформацією: «чорні» списки активізуються
- Моніторинг ризиків має працювати ще до проведення операції
- Який головний висновок для бізнесу?
Національний банк України листом від 21.01.2026 №25-0010/5439 фактично задав банкам новий стандарт роботи з клієнтами у сфері фінансового моніторингу. Йдеться не про зміну законодавства, а про зміну підходу до перевірок: від формального аналізу – до оцінки реального економічного змісту діяльності клієнта.
З'ясуємо у статті, що саме це означає для ФОПів і юросіб на практиці, та наведемо сім практичних висновків.
Усних пояснень від клієнтів тепер буде недостатньо
НБУ прямо звертає увагу банків на неприпустимість формального підходу під час оцінки ризиків. У разі наявності підозрілих ознак банки повинні витребувати документальне підтвердження, а не обмежуватися отриманими від клієнта усними поясненнями.
Наш бізнес, звісно, вимогою надати документи не залякаєш.
Але зверніть увагу на те, що просто надати лист в такому випадку буде недостатньо. Сам НБУ наводить такий приклад: у внутрішніх документах з питань фінмоніторингу деяких банків передбачено перелік окремих заходів, які банк має здійснити в разі виявлення того чи іншого критерію «компанії-оболонки».
Наприклад, за наявності критерію «керівником юридичної особи є особа із специфічним соціальним статусом (малозабезпечені, жебраки)» передбачено здійснити перевірку наявності негативної інформації щодо керівника, зокрема, наявність кримінальних проваджень, а також отримати від клієнта лист-пояснення про наявність досвіду ведення бізнесу.
Водночас НБУ вважає такий підхід надто формальним та вказує на необхідність отримання додаткових документів, серед яких можуть бути:
- фінансова звітність за попередні періоди;
- виписки з рахунків в інших банках;
- підтвердження руху товарів чи послуг у відповідних обсягах.
І цей перелік не є вичерпним!
Практичний висновок 1
Відповіді «на словах» більше не працюватимуть – потрібні докази реальної господарської діяльності.
Під прицілом – новостворені ФОПи і бізнеси з нерегулярними оборотами
Особливу увагу банки мають приділяти клієнтам, щодо яких наявні, зокрема, такі обставини:
- з моменту держреєстрації минуло менше року;
- нещодавно змінився керівник або кінцевий бенефіціар;
- тривалий час рахунок був «нульовим», після чого різко зросли обороти;
- відсутні активи або статутний капітал мінімальний;
- за фінзвітністю – збитки або відсутній прибуток при значних оборотах;
- господарські операції не відповідають основному виду діяльності клієнта.
І цей перелік небезпечних ситуацій не є вичерпним, адже, як вважає НБУ, банк може самостійно визначати інші факти / обставини, які, на його розсуд, потребують уточнення / підтвердження наданої клієнтом інформації.
Практичний висновок 2
Швидкий старт із великими сумами майже гарантовано призведе до додаткових перевірок банку. Втім, так само стежитимуть банки за юрособами, в яких змінився директор або склад власників. Навіть старий бізнес може вважатися ризикованим, якщо має мінімальний статутний капітал – це не заборонено, але, з точки зору НБУ, підозріло.
Ризикований клієнт? Маєш обмеження (ліміти) на банківські операції!
НБУ називає ефективним інструментом управління ризиками запровадження банками обмежень або лімітів на використання банківських продуктів для клієнтів із підвищеним ризиком.
Практичний висновок 3
Якщо ваш банк встановив для вас обмеження щодо операцій на рахунку, не треба хвилюватися. Це нормально одразу після відкриття рахунку і в разі, якщо ви відповідаєте деяким ознакам ризикованого клієнта. Такі обмеження можуть діяти певний період і бути скасовані, якщо ризики не підтвердяться.
Якщо є ознаки «компанії-оболонки» – ризик стане неприйнятним
У разі виявлення критеріїв «компанії-оболонки» банк зобов’язаний:
- витребувати додаткові документи та інформацію;
- оцінити достатність підтверджень;
- у разі відмови клієнта або недостатності даних – встановити неприйнятно високий ризик і застосувати заходи відповідно до законодавства у сфері ПВК/ФТ.
Під терміном «компанія-оболонка» розуміють юрособу, траст або інше подібне правове утворення, щодо якої (якого) в банку є обґрунтовані підозри, що її (його) діяльність може бути фіктивною (пп. 21 п. 5 розділу І Положення №65).
НБУ рекомендує банкам розробити такий порядок дій, який передбачатиме, за наявності хоча б одного критерію «компанії-оболонки», отримання від клієнта та комплексний аналіз додаткових документів та/або інформації, що можуть підтвердити здійснення таким клієнтом звичайної господарської діяльності.
Наприклад, якщо клієнт, при мінімальній базі активів/статутного капіталу, отримує і сплачує великі суми, банку варто поцікавитись – а він здійснює господарську діяльність? І що ще важливіше, чи оплачує цей клієнт власні витрати?
Прикладами витрат, які підтверджують реальність господарської діяльності клієнта, можуть бути:
- виплата заробітної плати та обов’язкових бюджетних платежів / відрахувань,
- платежі за оренду приміщень та/або сплата комунальних послуг,
- сплата транспортних та інших послуг тощо.
Практичний висновок 4
Відмова надати банку документи, які підтверджують понесені вами витрати, суттєво підвищує ризик припинення обслуговування в цьому банку! Але НБУ пішов ще далі і вимагає, щоб банки обмінювалися між собою інформацією про осіб, яким відмовлено в обслуговуванні! Тож «блокада» в одному банку може означати відмову в усіх інших.
Обійти відмову через інший банк стане складніше
НБУ описує типову схему обходу: після відмови в одному банку клієнт відкриває рахунок в іншому та продовжує операції через пов’язаних осіб.
У відповідь регулятор рекомендує банкам:
- виявляти пов’язаних клієнтів (родичів, контрагентів, які мають спільних власників або керівників тощо);
- переглянути внутрішні процедури моніторингу таких зв’язків.
Практичний висновок 5
Проблеми «заблокованого» клієнта можуть стати проблемами і пов’язаних з ним осіб.
Міжбанківський обмін інформацією: «чорні» списки активізуються
НБУ нагадує, що банки мають право обмінюватися інформацією про клієнтів, яким відмовлено у встановленні або підтриманні ділових відносин чи проведенні операції. Фактично йдеться про створення так званих «чорних» списків неблагонадійних клієнтів.
Тепер НБУ пропонується практичний механізм застосування таких списків: під час переказу залишку коштів до іншого банку зазначати у призначенні платежу інформацію про те, що клієнт уходить від банку не просто так, а через неприйнятно високий ступінь ризиковості.
Практичний висновок 6
«Тихий» перехід після відмови в обслуговуванні в одному банку до іншого може стати неможливим.
Тому щоб назавжди не втратити можливість користуватися банківськими послугами в Україні, радимо не доводити ситуацію до відвертого конфлікту і надавати документи на вимогу банків (якщо ці вимоги не порушують закон).
Моніторинг ризиків має працювати ще до проведення операції
НБУ акцентує увагу на використанні автоматизованих систем, які дозволяють виявляти підозрілі або нетипові операції ще до їх виконання.
Крім того, з метою побудови конструктивних ділових відносин з клієнтами НБУ рекомендує забезпечити посилення взаємодії з клієнтами.
Наприклад, впровадити надсилання інформаційних листів / розміщення інформації на сайті, у якій
- у зрозумілій формі викласти вимоги законодавства у сфері фінмоніторингу та обов’язок клієнтів на запит банку надавати інформацію / документи, які пояснюють суть, характер та зміст фінансово-господарської діяльності та безпосередньо підтверджують здійснення звичайної господарської діяльності клієнтів;
- вказати на можливість/необхідність надання інформації / документів клієнтами з власної ініціативи.
Практичний висновок 7
Платежі частіше зупинятимуться до надання пояснень і документів.
Який головний висновок для бізнесу?
Коментований нами лист НБУ не змінює норм законодавства, але суттєво змінює підхід до роботи банків з клієнтами, а саме:
- перевірки стануть глибшими й документальними;
- ризикові ФОПа і компанії опиняться під пильною увагою, а відмова надати документи, щоб зняти підозри, призведе до підвищення ризикового статусу до неприйнятного;
- для ризикових клієнтів можливі тимчасові ліміти на операції;
- відмова одного банку в обслуговуванні може вплинути на відносини з іншими;
- фінансова репутація клієнта фактично стає міжбанківською.