Кредитори та позичальники: хто кого

За підсумками липня 2012 року, загальний гривневий кредитний портфель фізосіб збільшився на 1,8 млрд грн. А всього, за офіційними даними, з початку року цей портфель збільшився на 6,6 млрд грн.
Населення дедалі більше і більше бере у борг. Але це вже не ті кредити, що були до кризи. У 2007-2008 роках популярністю користувалися позики на купівлю нерухомості та автокредити. Сьогоднішній хіт — споживчі кредити на купівлю відносно недорогих побутових товарів і технічних новинок. Сформувалася ціла група українських банків та небанківських фінансових компаній, які орієнтовані на видачу фізособам грошей без застави та без довідок про доходи. Але — під величезні відсотки, які нерідко перевищують 100% річних.
Такого роду кредити видаються або безпосередньо у торгових мережах, або у відділеннях банку. Головна особливість цього різновиду кредитування — швидке оформлення, лімітована максимальна сума кредиту «в одні руки» і, знову ж таки, — надхмарна вартість послуги. Хоча реклама нерідко обіцяє 0% річних.
І чимало позичальників спокушаються на цей рекламний трюк. Оскільки кредитні договори підписуються просто у магазинах, повністю ознайомиться з їхнім текстом деякі позичальники встигають уже вдома, коли купівлю зроблено. На практиці 0% перетворюється на дуже великий відсоток. А штрафи і пені можуть розорити середньостатистичного представника середнього класу.
Насправді, чимало банок пропонують споживчі кредити за нормальними ставками, без прийомів типу 0%. Але для отримання такого «чесного кредиту» потрібно звернутися до банку, підтвердити свою платоспроможність, не поспішаючи оформити кредитний договір. Це потребує часу й свідомих дій. Проте для деяких споживачів, покинути магазин — надто тяжке випробування.
Заради справедливості варто зазначити, що розстрочення під 0% у природі трапляється. Ретейлери іноді проводять такі акції, щоб збути залежаний товар. У цьому випадку нульові відсотки є торговою знижкою. У решті випадків ні банки, ні інші фінансові компанії безкоштовно видавати кредити не можуть і не будуть.
Спрощеною процедурою отримання кредиту нерідко користуються шахраї або фінансово безвідповідальні громадяни, які вважають, що, купивши у такий спосіб товар, кредит вони можуть і не платити. Масові неплатежі, пов'язані з кризою, породили у певної категорії споживачів ілюзію безкарності. І банки враховують цей феномен. Тому вони, з одного боку, свідомо завищують реальні відсотки за кредитом, фактично закладаючи до вартості послуги майбутні збитки з неповернення. З іншого боку, банкіри виписують кредитні умови таким чином, що це дозволяє службам банку та колекторам отримати з позичальників-невдах значно більше доходу, ніж просто виплата відсотків.
Доводиться констатувати неприємний факт. В Україні з'явився різновид банківського бізнесу, особливість якого полягає в тому, що банки свідомо орієнтовані на вибивання грошей із боржника, а не на нормальне погашення кредиту. Окремі фінустанови виписують контракти так, щоб ввести позичальника в оману і зробити розірвання операції неможливим навіть у судовому порядку. Некоректна поведінка банків, своєю чергою, провокує некоректну поведінку позичальників. Гра — хто кого переграє — набирає обертів. Ставки зростають, кількість українців, охочих узяти споживчий кредит, — також.