Цій статті більше 3-х років. Українське законодавство складне і мінливе, тож на даний момент редакція не гарантує її 100% актуальність. У разі сумнівів скористайтесь пошуком, щоб читати свіжіші статті і консультації, або зверніться за допомогою до нашого ШІ-консультанта.
По итогам семи месяцев 2013 года общая сумма выданных кредитов составила 841 млрд. грн, а общая сумма привлеченных банками депозитов 628 млрд. грн. Более высокая сумма выданных кредитов объясняется тем, что банки выдают кредиты не только за счет денег депозитов, но и за счет своего капитала, размещения своих облигаций и привлеченных кредитов от зарубежных банков, не говоря уже о рефинансировании НБУ.
Относительно структуры выданных кредитов: 44% это кредиты на срок до 1 года, 35% кредиты на срок от одного до двух лет и 21% кредиты на срок больше двух лет. Структура депозитов выглядит несколько по-другому. Около 62% депозитов в банках привлечены на срок до 1 года, около 35% это депозиты на срок от 1 года и до двух лет и только 3% депозиты на срок больше двух лет. Банкиры жалуются, что они не могут выдавать долгосрочные кредиты, и они правы, у них очень мало долгосрочных депозитов. Большая часть депозитов, это депозиты на короткие сроки. Сегодня они есть, а завтра их нет. А долгосрочные кредиты, они потому и долгосрочные, что на длительное время.
Поэтому и получается парадокс нашего банковского рынка: многие украинцы хотят разместить в банке депозиты на короткое время, а вот те же украинцы хотят получить кредиты от банка на длительное время. И как этот парадокс решить? Вот уж действительно головоломка века. Одно радует, что хотя бы кредиты и депозиты на год сбалансированы. Тут есть общее равновесие. Может поэтому, банки охотнее выдают потребительские кредиты на год, чем долгосрочные ипотечные кредиты на десять лет. И может не стоит винить банки, что они не хотят массово выдавать ипотечные кредиты для населения. Ибо чтобы выдавать кредиты, нужно где-то взять деньги на эти кредиты. Без денег кредит выдавать можно только теоретически.
С общей структурой депозитов и кредитов разобрались. Теперь стоит сказать пару слов по структуре гривневых и валютных кредитов. Общая сумма гривневых депозитов 378 млрд. грн, а общая сумма гривневых кредитов 534 млрд. грн. При этом около 50% всех гривневых кредитов, это кредиты на срок до одного года, около 37% кредиты на срок от одного года до двух лет и только 13% кредиты на срок больше двух лет. В то же время доля гривневых депозитов на срок до одного года 71%. Не просто много, очень много краткосрочных депозитов. Доля депозитов на срок от одного года до двух лет 26%, и только 3% доля депозитов на срок больше двух лет. Поэтому нет ничего удивительного в том, что банки стремятся выдавать гривневые кредиты только на срок до одного года. И это касается кредитования и юридических лиц, и физических лиц. На короткий срок банк готов рискнуть деньгами, а вот на длительный, только в виде исключения.
Доля валютных кредитов на срок до одного года 34%, доля валютных кредитов на срок от одного года до двух лет 32%, а доля валютных кредитов на срок больше двух лет 34%.Получается равномерное распределение валютных кредитов по срокам. Всего же сумма выданных банками валютных кредитов около 37,8 млрд. долл. В то время как общая сумма привлеченных валютных депозитов около 30 млрд. долл. При этом доля валютных депозитов на срок до одного года 47%, а вот валютных депозитов на срок от одного года до двух лет 50%, и только 3% на срок больше двух лет. Большая доля долгосрочных валютных кредитов, это старые ипотечные кредиты, которые как раз выдавались в валюте, и теперь приходится их погашать в валюте еще долго и долго. И опять-таки противоречие, и уже довольно таки непростое.
Если валютные депозиты и кредиты на срок до двух лет в целом сбалансированы, то долгосрочные валютные кредиты не имеют устойчивых пассивов. Получается, что в активах банков находятся ипотечные валютные кредиты на срок десять лет, а в пассиве банки имеют депозиты, которые привлекаются на очень короткий срок. И приходится банкам постоянно придумывать все новые и новые праздничные и акционные депозитные программы, только чтобы удержать из года в год депозиты населения. Это любого вывело бы из себя. Поэтому неудивительно, что банки так болезненно воспринимают разного рода разговоры о девальвации. Тут и так проблем хватает со сроками, а проблема с девальвацией может только усугубить ситуацию.
Сейчас наблюдается процесс увеличения сроков депозитов. Но медленно и вяло. Хотя население и увеличивает количество депозитов на срок больше одного года, но не спешит массово отказываться и от депозитов на три и шесть месяцев. Не привыкли еще украинцы, как немцы размещать депозиты на пять и десять лет. Хотя кредиты хотят получать, как немцы. Вот еще один парадокс нашего рынка.
Александр Охрименко
