Хоча ще пару років тому фахівці оптимістично вважали, що всі проблемні борги показали себе, і зростання неповернень уже бути не повинно, банки все ж стогнуть під їх тягарем. І їм вигідно звертатися до колекторів, щоб з цими боргами розібратися.
На межі відчаю
"У 2008 році я погасила кредит перед банком, і ми розпрощалися цілком дружелюбно, - розповідає про свою кредитну історію 40-річна киянка Світлана. - Я кілька разів уточнювала, чи залишилися якісь штрафи або пені, які мені необхідно погасити, але мене запевнили, що всі зобов’язання я виконала. Однак півроку тому саме в зв’язку з погашеним боргом мене почали тероризувати колектори. Дзвінки на домашній телефон, на робочий, на мобільний. Посипалися листи з величезним червоним написом "Обережно, боржник!", які приходять на роботу в бухгалтерію. В агентстві, яке нібито викупило мій борг у банку, кажуть, що на мені "висять" 158 гривень. Звідки взялася ця сума - незрозуміло".
Вимагаючи виплатити борг, деякі колектори не гребують будь-якими методами: розклеюють фото боржника на стовпах, мучать дзвінками пізно вночі і рано вранці, обдзвонюють знайомих і друзів. "Недавно почалися дзвінки від цих борців з боржниками, - обурюється пенсіонерка Юлія Григорівна. - Від мене вимагають, щоб я поговорила і переконала повернути борг нашого сусіда по сходовій клітці. Сварилася з колекторами неодноразово. Але потім все одно дзвонять вже інші люди. Я- то яке відношення маю до чужих кредитів?".
Буква закону
Причина, через яку банкам вигідно передавати борги третім особам, проста. Під будь-який борг фінустанова зобов’язана формувати резерв - тобто заморожувати певну суму. Чим довше кредит не гасять, тим вища вимога до розміру резерву, і ці кошти на певному етапі досягають 100% від суми боргу. Розпоряджатися ними банк не має права. Тобто видавати нові кредити, повертати депозити із замороженої суми не можна, а значить, фінустанова просто не виконує свої функції. Після продажу боргів колекторам резерви розморожуються. А ті методи, якими далі діють вибивачі боргів, банкірів вже не хвилюють.
На відміну від банків, підприємства ЖКГ та телекомунікацій частіше працюють за договором аутсорсингу. Тобто наймають колекторів для повернення боргу.
"Цивільне право допускає заміну кредитора, - пояснює юрист Марія Коваль. - Тобто він має право будь-якій особі на прийнятних для нього умовах поступитися своїм місцем в кредитному договорі. Пряма норма Цивільного кодексу вказує, що згода боржника на це не потрібна. Для нього в цьому випадку не змінюється нічого - зобов’язання навіть після зміни кредитора він повинен виконувати. Людині повідомляють про заміну сторони, але якщо вона з якихось причин не отримала повідомлення, це не змінює систему правовідносин. Якщо боржник не знає про заміну сторони, то він має право погашати борг початковому кредитору, тому, кого він знає. Але якщо він отримав повідомлення про заміну сторони, то він зобов’язаний повертати борг вже новому кредитору".
Чим допоможе антиколектор
Такий статус юриста - лише гарне слово. Як правило, під послугами антиколекторів мається на увазі можливість пом’якшення вимог за кредитним зобов’язанням. Тобто їх далеко не дешеві послуги ефективні при великій сумі боргу та штрафних санкцій. Про виграш у суді проти кредитора мова не йде - грамотні антиколектори допоможуть лише оптимізувати боргові зобов’язання. Вдаватися ж до їхніх послуг в тому випадку, якщо у вас вимагають неіснуючий борг або вимагають поспілкуватися з боржником, просто немає сенсу. Тест на чесність
Обмовимося відразу - борги потрібно повертати. Саме їх цивілізованим поверненням і займаються чесні колектори. Вони не бояться називати себе, вступають у професійні асоціації та дотримуються вимог законодавства. Якщо знаєте, що у вас є борг перед банком, підприємством ЖКГ або оператором телекомунікацій, то повертайте гроші. Інакше їх на цілком законних підставах стягнуть через суд.
Але навіть проблемний боржник має право розраховувати, що стягувати борг з нього будуть цивілізованими методами. А нечисті на руку колектори, які також присутні на нашому ринку, не надто про це турбуються. Крім того, вони здатні придумувати борг там, де його немає, мучити самого псевдоборжника і його оточення.
Як же відрізнити чесного колектора від нечесного? Останні використовують такі неприпустимі методи:
• Погрози життю та здоров’ю людини, її майну та членам сім’ї. Використання будь-яких форм залякування або сили.
• Використання нецензурної лексики, а також фраз, які зачіпають честь і гідність людини.
• Надання неправдивої інформації щодо кредитора та обсягу боргу, наслідків його несплати, а також статусу, кваліфікації та повноважень колектора.
Хід у відповідь
Якщо колектор пройшов нехитрий тест, і стає ясно, що з вами "працює" не фінансист, а бандит, діяти потрібно адекватно:
• Спілкування з "вишибалами" по телефону. Ви вимагаєте назвати компанію і надати їх фізичну та юридичну адресу. Пообіцяйте колекторам звернутися в правоохоронні органи, і ту ж інформацію рекомендованим листом надсилайте на ім’я керівника компанії.
• Звернення по допомогу. Юристи кажуть, що заяви в міліцію у разі перевищення колекторами повноважень рідко бувають ефективними. Краще написати відповідну заяву в прокуратуру.
• Судовий розгляд. Його не уникнути в тому випадку, якщо вам доведеться довести, що кредитний договір з вами був сфабрикований. Таке теж трапляється, і розібратися з достовірністю підпису та порушеннями банкірів можна тільки в суді.
На жаль, навіть ці законні методи діють на нечесних колекторів не завжди. Щоб попередити їх атаку, слід звернути увагу на норми закону "Про захист персональних даних". У більшості договорів є пункт, який дозволяє передачу даних третій особі в разі невиконання боржником своїх зобов’язань. Але цей дозвіл можна анулювати.
"Людина може написати кредитору заяву, в якій вкаже, що забороняє використовувати персональні дані. Це викличе деяку затримку, - пояснює юрист ВГО "Захисту прав споживачів фінансових послуг" Анатолій Соболевський. - Але в цілому захиститися від колекторських агентств практично нереально. Якщо ми говоримо про їх незаконні дії, то на противагу їм є кримінальна відповідальність за статтею "Примус до здійснення правових зобов’язань". Але проблема в тому, що практично неможливо довести, що саме колектори використовують такі методи, адже вони не підписуються під ними. Наприклад , у нашого товариства в розпорядженні виявився аудіозапис, на якому колектори погрожують жінці продати за борги її дитину. Ми звернулися в міліцію, але навіть перевірку не вдалося провести, оскільки не змогли знайти агентство. Тобто дієвий спосіб для боржника - працювати на випередження - подавати в суд на кредитора, а також визнавати недійсним пункт договору, яким дозволяється передача даних.
Ганна Гончаренко