Сегодня не много банков могут похвастаться стабильным финансовым положением.
Даже некоторые крупные финучреждения устанавливают лимиты на выдачу средств, и этот факт многое говорит об их финансовом положении. В такой ситуации люди опасаются открывать срочные депозиты. Ведь невозможно предсказать, что будет с вашим банком не только через год, но и через три месяца. Однако деньги под матрасом обесцениваются быстрее, чем на депозите. Поэтому сегодня стоит обратить внимание на так называемые универсальные вклады, которые позволяют получать свободный доступ к средствам и более-менее сносный доход.
Ходят слухи по домам
Отечественным вкладчикам скоро придется забыть о таком понятии, как досрочное расторжение депозита. Дело в том, что Нацбанк открыто заявляет, что в перспективе хочет ввести запрет снимать вкладчикам средства до того, как закончится срок, прописанный в договоре.
"Необходимо рассмотреть возможность введения в украинском законодательстве нормы о заключении с физическими лицами договоров депозита, которые не могут быть досрочно расторгнуты по требованию клиента. Заключение таких договоров значительно усилит финансовую устойчивость украинских банков, особенно в кризисный период, и стимулирует развитие долгосрочного кредитования в национальной валюте", - говорится в "Концепции реформы банковской системы Украины до 2020 года", которую опубликовал НБУ.
Правда, никто не знает, случится это завтра, через месяц или через пять лет. Ведь даже банкиры просят Нацбанк не держать в тайне свои планы, а ставить их в известность заранее, потому что они не всегда могут адаптироваться к новому законодательству.
Но если НБУ все-таки введет подобный запрет, то снять деньги свободно можно будет только с депозита, у которого предусмотрен свободный доступ к средствам. Его еще называют универсальным депозитом.
Что предлагают банки
Фактически есть несколько типов таких вкладов. Первый представляет из себя обычный депозит, но с возможностью его пополнять и частично снимать часть суммы. Правда, большинство банков в договорах предусматривают обязательное условие - забрать деньги можно только через три дня после того, как вы написали заявление.
Второй вид - это текущий счет с повышенной процентной ставкой. К нему выдается платежная карта, и он ничем не отличается от стандартного счета, кроме того, что ежемесячно вам на счет будут начисляться проценты.
Правда, и тут банки умудряются хитрить. Так, один из крупнейших банков продвигает свою собственную бонусную систему, поэтому проценты он начисляет специальными бонусами, их можно отоварить в магазинах, которые поддерживают эту систему. Чаще всего это небольшие магазинчики у дома. Крупные сети в таких акциях почему-то не участвуют. Поэтому при выборе такого счета выясняйте, как вы сможете потратить начисленные проценты.
Что касается процентных ставок, то крупные банки очень неохотно предоставляют услугу универсального депозита. А если такие программы привлечения средств даже есть, то проценты по ним - смешные. Так, по гривне вам могут предложить 5-7% годовых. По валютным вкладам и того меньше - 2-4% годовых.
Некоторые банки идут на хитрость и немного недоговаривают в своих рекламах, обещая 18% годовых в гривне. Но если посмотреть внимательно, то такая высокая ставка начисляется на сумму до 3 тысяч гривен. Если у вас на счету лежит от 3 до 100 тысяч грн., то ставка будет 13%, свыше 100 тыс. грн. - 10%.
Максимальная ставка, которую мы нашли по таким вкладам - 25%. Но начисляют их на вклады от 100 тысяч грн. Однако большинство банков по таким депозитам предлагают скромные 12-16% годовых. Почему скромные? Дело в том, что инфляция в этом году, которую запланировало правительство, составит 19%. То есть такие вклады фактически принесут убытки на 3-7%.
Еще один большой минус этих вкладов, что большинство из них открываются бессрочно и банк в любой момент может изменить ставку. То есть, когда ситуация в экономике наладится, доходность депозита упадет.
Следите за мелочами
Кроме того, многие банки предлагают вкладчикам всякие приятные мелочи, которые должны стимулировать вкладчика оставаться подольше с банком. Большинство банков за каждую безналичную оплату в магазине возвращают небольшой процент на счет - от 0,5 до 2%.
Также некоторые банки позволяют снимать наличные в банкоматах других банков без уплаты комиссии.
Помните о налоге
Кстати, не стоит забывать, что с начала августа вступил в силу налог на депозиты. А это значит, что на руки вы получите меньше, чем банки обещают в своих рекламных проспектах.
Например, вы положили 10 тысяч гривен под 18% годовых и они у вас пролежали год. Банк вам начисляет доход 1800 грн., но на руки выдает всего 1530 грн. Дело в том, что 15% от этого дохода уходят в бюджет. То есть в конце года вы получите свои 10 тысяч гривен, которые налогом не облагаются, и 1530 грн. дохода с них.
Средние ставки по универсальным вкладам
Гривна 12-16%
Доллар 4-6%
Евро 2-4%