В 12 из них пока действует временная администрация, остальные ликвидируются.
Сумма, которую должен выплатить Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) вкладчикам этих банков (в пределах суммы гарантирования 200 тыс. грн на лицо), составляет 40,8 млрд грн. Реально, по состоянию на 25 февраля, было выплачено 18,5 млрд грн. Напомним, что человеку гарантирована компенсация не более 200 тыс. грн.
Сам своим вкладчикам платит лишь один банк с временной администрацией. Как сообщил заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик, на данный момент во «Всеукраинском банке развития» выплаты осуществляются за счет собственных средств по тем депозитам, срок которых уже закончился, а также по текущим и карточным счетам. «Отчет о выплатах ожидается 3 марта 2015 года», — отметил он.
Если же говорить о крупных банках, то везде уровень выплат разный. По данным Фонда, 95% вкладчиков Брокбизнесбанка получили компенсацию своих средств на общую сумму 2,6 млрд грн.
Среди клиентов банка «Форум» без выплаты осталась пятая часть, а на остальные 80% было потрачено 2,3 млрд грн.
Из вкладчиков VAB Банка свои деньги пока получили 39% из тех, чьи депозиты закончились до 9 февраля, общая сумма выплат по состоянию на 25 февраля включительно составила 2,6 млрд грн.
У клиентов Городского коммерческого банка дела обстоят несколько хуже — компенсацию получили только 23% вкладчиков с датой окончания договора до 21 ноября 2014 года на 432,3 млн грн.
«Выплаты вкладчикам Златобанка, Энергобанка, Профин Банка, Надра Банка, Имэксбанка и Укрбизнесбанка еще не начались», — сообщили нам в ФГВФЛ.
КОГДА НБУ РЕШИТ
Фонд гарантирования вкладов физлиц принимает на себя управление банком на следующий рабочий день после того, как получает официальное решение Нацбанка о том, что тот отнесен к категории неплатежеспособных, и вводит в него временную администрацию.
Уполномоченное лицо (временный администратор) назначается из числа сотрудников Фонда. Бывшее руководство банка в течение 15 дней обязано передать ему все дела, имущество и штампы с печатями.
Удовлетворение требований вкладчиков временно прекращается, то есть депозиты не выплачиваются, карты не обслуживаются и переводы со счетов банка не осуществляются.
КОМУ И СКОЛЬКО
В течение недели со дня начала временной администрации уполномоченное лицо Фонда анализирует базы данных вкладчиков и сверяет их с бумажными договорами об открытии депозитов и других счетов. Потому что в соответствии с Законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц» Фонд гарантирует возмещение не только депозитов, но и денег на текущих и карточных счетах, а также начисленных на них процентов.
После формирования список вкладчиков, имеющих право на компенсацию, передается для проверки в Фонд. Там на всякий случай еще раз уточняют, все ли в порядке с вашим вкладом. Потому что были случаи, когда вкладчики — юридические лица с крупными суммами на счетах (а им выплата положена только в седьмую очередь и не за средства ФГВФЛ) расписывали эти деньги на подставных лиц и пытались выудить их из Фонда. Так что если у специалистов возникают подозрения, что со счетом не все чисто, выплату замораживают до окончания проверки. А когда выяснится, что все законно, вкладчик будет включен в реестр и средства ему выплатят.
КАК ПОЛУЧИТЬ ВКЛАД
Информация о времени и порядке выплат публикуется на сайте Фонда в сети интернет по адресу www.fg.gov.ua, а также размещается на сайте и в головном офисе банка, в котором введена временная администрация. В частности, там указаны банки, через которые осуществляют выплату по вашему финучреждению, время его работы и даты окончания депозитов, по которым уже возвращают средства. В этот же период платят по текущим счетам. Для получения средств вкладчикам необходимо обратиться в любое отделение указанных банков-агентов или в сам банк с паспортом и копией идентификационного кода и получить свои деньги.
В случае, если паспорта у вас нет (потерян, украден, сгорел при пожаре) или он поменялся, а вы не сообщили об этом вовремя в банк, который теперь признан неплатежеспособным, то есть в реестре вкладчиков ваших новых данных нет, нужно прислать или принести уполномоченному лицу Фонда (временному администратору) справку из паспортного стола с подписью и печатью. В ней должны быть указаны данные старого паспорта и информация о его замене на новый (с указанием новых реквизитов). В Реестр вкладчиков будут внесены новые данные, и вы сможете получить деньги.
Как рассказал Андрей Оленчик, Фонд готов пойти навстречу вынужденным переселенцам, у которых нет оригиналов документов, и рассматривать имеющиеся в наличии копии. Но в этом случае желательно приехать лично. «Мы рассматриваем варианты с приемом копий документов, но с обязательным условием личной идентификации. То есть человек должен явиться в Фонд, где будет подтверждена его личность. Будет применяться индивидуальный поход», — рассказал он.
КТО ВОЗВРАЩАЕТ ВКЛАДЫ
Как только реестр вкладчиков составлен и проверен, Фонд через свой банк-агент или несколько (в случае с VAB Банком, например, это пять финучреждений) начинает выплату по вкладам, срок которых закончился. При этом сеть родных отделений банка и его банкоматы обычно закрывают, чтобы сэкономить средства на зарплате сотрудникам, аренде и электроэнергии.
Считается, что во время временной администрации деньги вкладчикам возвращает сам неплатежеспособный банк. Их можно получить в течение месяца непосредственно в отделениях банка-партнера. Причем средства вкладчикам возвращаются исключительно в гривне, а валютные вклады пересчитываются по курсу НБУ на день администрации. Если банку не хватает своих денег рассчитаться по вкладам (а ему их обычно не хватает), он может одолжить их у Фонда, а потом вернуть.
После окончания временной администрации в случае ликвидации банка деньги начинает выплачивать ФГВФЛ. Деньги от него можно получить в течение месяца, а потом выплаты гарантированной суммы будут происходить по результатам рассмотрения индивидуальных письменных обращений вкладчиков в Фонд. «Задержки с выплатами вкладчикам могут возникать во время временной администрации, когда выплаты средств осуществляет сам неплатежеспособный банк. Чаще всего такие задержки возникают из-за ненадлежащего ведения или повреждения банком базы данных о вкладчиках», — уверяют в ФГВФЛ.
КУДА ИДТИ ЗА ДЕНЬГАМИ ПОСЛЕ ОКОНЧАНИЯ ВА
В течение 60 дней с начала временной администрации Фонд утверждает план выведения неплатежеспособного банка с рынка с минимальными потерями. Для этого он сначала объявляет поиск инвесторов, которые могут в этом поучаствовать одним из четырех способов (пятый — ликвидация — используется, когда все средства испробованы и не помогли).
Одним из этих способов является передача всех или части активов и обязательств неплатежеспособного финучреждения в пользу принимающего банка. Этот способ уже испробован: в последний раз — с передачей активов банка «Киев» Укргазбанку. Проще говоря, ваш депозит может быть переведен в другой банк и обслуживаться там до окончания срока действия договора, а потом будет выплачен. То есть если срок вашего депозита закончится после того, как временная администрация из банка уйдет, или если вы просто не успели до этого забрать свой депозит, обращаться за ним нужно к новому собственнику, получившему активы вашего банка.
Если же инвестор не найдется или активы с обязательствами неплатежеспособного банка не будут переданы здоровому финучреждению, НБУ примет решение об отзыве лицензии и ликвидации неплатежеспособного банка. В этом случае Фонд гарантирования вкладов начнет выплаты возмещения средств вкладчикам не позднее чем через семь дней со дня принятия НБУ такого решения (о ликвидации), независимо от окончания срока действия договора по вкладу.
В течение 30 дней со дня публикации сведений о ликвидации банка и назначении уполномоченного лица Фонда вкладчики имеют право заявить ему о своих требованиях. Например, заявляются требования по негарантированным средствам, в том числе по вкладам более 200 тыс. грн, по вкладам в банковских металлах, на счетах юридических лиц и т. п.
КТО И ЧТО РАСПРОДАЕТ
Если НБУ принимает решение о ликвидации банка, Фонд назначает уполномоченное лицо (ликвидатора) и начинает процедуру. Ликвидатор проводит инвентаризацию и оценку всего имущества банка, чтобы сформировать так называемую ликвидационную массу, которая будет впоследствии продана, чтобы расплатиться с долгами. В нее включаются любое недвижимое и движимое имущество, средства, имущественные права и другие активы банка.
Часть этого имущества (например, недвижимость, автомобили, стройматериалы) выносится на открытые публичные торги (в том числе электронные), и поучаствовать в аукционе по их приобретению могут обычные граждане. Информацию о том, где и как приобрести, например, залоговые авто или пару принтеров, можно получить на сайте Фонда. Кроме того, создан специальный единый информационный портал http://torgi.fg.gov.ua/, на котором можно ознакомиться со всеми лотами, оставить заявку на участие.
Почему отбирать и продавать имущество проблемных банков поручено именно Фонду гарантирования вкладов? Потому что именно из его активов происходят выплаты пострадавшим вкладчикам.
КРЕДИТ ПРИДЕТСЯ ГАСИТЬ
А вот те, кто думает, что кредит можно не погашать, если в банке временная администрация — очень ошибается. Заемщики должны продолжать платить и перечислять средства по реквизитам банка, указанным в старом договоре. Новые реквизиты вам пришлют по почте, после того, как будет начата ликвидационная процедура — платить придется на специальный накопительный счет в Национальном банке, реквизиты которого размещаются на сайте банка. В противном случае придется тесно познакомиться с коллекторами и судами. То есть вам будут назойливо напоминать о платеже, а если потребуются — и требовать выплаты через суд. Кроме того, через суд взыщут любое имущество и принудительно его продадут, чтобы покрыть долг.
КОМУ НЕ ЗАПЛАТЯТ КОМПЕНСАЦИЮ
Фонд гарантирования не гарантирует возмещение средств:
- переданных банку в доверительное управление;
- по вкладу в размере менее 10 гривен;
- по вкладу, подтвержденному сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;
- размещенных на индивидуальных, более выгодных, условиях, чем обычные (если вам, например, – - платили повышенную процентную ставку);
- по вкладу, который является залогом по кредиту в этом банке;
- по вкладам в банковских металлах;
- размещенных на счетах физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности.
Очень важно: гарантии не распространяются на платежи, которые человек провел через кассу проблемного банка. Например, если вы платили за свет через банк, а банк признали неплатежеспособным, и ваши деньги не дошли до «Киевэнерго», Фонд вам денег не вернет. Но вы имеете право письменно обратиться к уполномоченному лицу Фонда (ликвидатору банка) с заявлением в течение 30 дней со дня публикации сведений о ликвидации банка. К заявлению нужно приложить копии платежных документов, по которым было произведено перечисление средств с отметкой банка. Есть шанс, что деньги к вам вернутся после ликвидации, если на это хватит оставшихся после ликвидации банка денег.
ЧТО ГОВОРЯТ ЮРИСТЫ О КОНФЛИКТНЫХ СИТУАЦИЯХ
Спорить стали чаще
Конфликтов и споров между Фондом гарантирования и вкладчиками становится все больше. Это выливается не только в рост числа исков, но и финальных заключений судов. «В целом за 2014 год по спорам с Фондом судами было принято более 550 судебных решений, а за два месяца 2015-го — уже свыше 80», — рассказал руководитель практики адвокатского объединения «СК ГРУП» Власов Денис.
Что оспаривают
Обычно вкладчики оспаривают отказ Фонда на внесение человека с его вкладом в реестр, по которому осуществляются выплаты гарантированных сумм — до 200 тыс. грн. Если вашей фамилии нет в данном реестре, компенсацию вы не получите.
«Неполучение человеком суммы по депозитному вкладу, чаще всего связано не с оспариванием Фондом в суде этого договора, а с признанием этого договора никчемным во внесудебном порядке. Для защиты своего права на получение от Фонда гарантированной суммы по вкладу, вкладчику необходимо обратиться с административным иском в суд и признать незаконными действия уполномоченного лица Фонда по признанию договора никчемным», — сказала руководитель практики частного права ЮК Prove Group Татьяна Жуковская.
Что делать
Юристы советуют максимально оперативно в судебном порядке оспаривать отказ Фонда включать человека в реестр выплат компенсаций.
«Основной совет — ни в коем случае не нарушать срок подачи заявления о наличии требований по депозитным вкладам: 30 дней со даты публикации сведений об отзыве банковской лицензии. Следует отметить также, что такие споры рассматриваются в административных судах. В 2014 году наблюдалось большое количество обращений в суды общей юрисдикции, что противоречит действующему законодательству», — отметил Денис Власов.
И отметил, что, например, разбивка депозитов на несколько частей до введения временной администрации, очень часто признается судами совершенно законной операцией.
«Считаю, что такие сделки не противоречат действующему законодательству, но требуют правильного оформления и проверки наличия ограничений (например, предусмотренных положениями депозитного договора). Поэтому не рекомендую заключать такие сделки самостоятельно, а воспользоваться квалифицированной правовой помощью», — подчеркнул эксперт. Кстати, юристы уверяют, что суды очень часто в спорах людей с Фондом становятся на сторону вкладчика.
Претензии к Фонду
Впрочем, спорят с Фондом гарантирования не только вкладчики и их адвокаты, но и заемщики. «К его уполномоченным лицам (временным администраторам и ликвидаторам) возникают ровно такие же вопросы, как и к банкам, которые продают залоги кредитных должников. Их продают по заниженным ценам — точнее говоря, по ценам, которые имеют мало общего с рыночными. Что тут же наталкивается на подозрения в злоупотреблениях. Правда, в столице такие вещи редко возникают, чаще — в регионах», — отметил в разговоре старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
ПОЧЕМУ НЕ ПЛАТЯТ
Как сообщили юристы, фиктивными депозитные договоры признают сразу по нескольким причинам:
Если человек раздробил свой депозит на несколько других: например, после резкого обвала курса гривни переписал $5 тыс. с 10-тысячного валютного вклада на товарища (потому что проблемный банк не выдавал вклад). Цель — вписаться при официальном курсе доллара в 27 грн/$ в гарантированные государством 200 тыс. грн (ведь по новому курсу это уже 270 тыс. грн).
При обмене депозита на кредит и взаимозачете. «Для спасения своих средств объединение кредитора и должника в одном лице, люди ищут должника банка, «продают» ему свой депозит с дисконтом, а должник освобождается от обязанности оплаты кредита, поскольку имеет однородные требования к банку соответствующего размера», — уточнил юрист ЮКК «ДЕ-ЮРЕ» Андрей Павлишин.
Выявляет у двух членов семьи депозитов в одном проблемном банке.
Фиксируется перевод депозита или его части с юридического лица (клиента банка) на человека — счет физлица. Напомним, что согласно действующему законодательству, право на компенсации из Фонда имеют только частные лица, НЕ ИМЕЮТ — предприятия.
Если переуступка или перечисление части депозита происходит после введения в банк временной администрации (это запрещено действующим законодательством).
Ольга Галицкая, Елена Лысенко