Продажі страхових полісів все більше нагадують мак-драйв. Щоб купити "автоцивілку" вже зовсім не обов’язково виходити навіть зі своєї машини. Напевно кожному водієві добре знайомі "офіси на колесах", де за пару хвилин можна оформити поліс. Та ще при цьому отримати величезну знижку 20-60%.
Питається, навіщо витрачати час на пошук страховика, їхати до нього в офіс, якщо прямо по дорозі на роботу або додому можна швидко застрахувати свою відповідальність або точніше, безвідповідальність, на дорозі.
Водій Микола Синявський так і зробив. Але коли вже вдома став вникати в умови поліса, з’ясувалося, що страховка його передбачає франшизу 2 тис. грн. Тобто в 99 випадках зі ста Миколі доведеться при ДТП зі своєї вини виплатити постраждалій стороні зазначену суму зі своєї кишені. Доцільність його страховки майже нульова.
Бережись, автолюбитель!
Втім, Миколі ще пощастило. Довірливі українці ризикують придбати страховку компанії, яка вже давно збанкрутувала або зовсім недавно з’явилася на ринку. Причому власники заздалегідь знають, що як тільки вони зберуть достатньо коштів, СК зникне, лусне, як мильна бульбашка (так звані "компанії-одноденки").
Нерідко страховики в погоні за клієнтом легко забувають про закони. "Найчастіше ми стикаємося з демпінгом (наприклад, за наявності "вилки" коефіцієнтів, компанія використовує мінімальний показник - ред.), - розповідає головний юрисконсульт СТ. "Іллічівське" Тетяна Компанець. - Не менш популярні і завищені комісійні: в деяких випадках винагорода агенту досягає 50-60% від вартості поліса". Хоча за законом, при продажу автоцивілки до 80% страхової премії необхідно зараховувати в резерви, і лише 20% витрачати на ведення справи і комісійні агентам.
Теоретично вартість поліса ОСАЦВ зменшити не можна, оскільки ціна визначена законом. У нормативних документах прописаний базовий тариф (180 грн) і низка коефіцієнтів, що залежать від населеного пункту, де зареєстрований автомобіль, об’єму двигуна, досвіду водіння тощо. Тому страховок "зі знижкою" не може бути в принципі. До того ж порушення ціноутворення загрожує санкціями з боку регулятора - від штрафів до призупинення дії ліцензії. Але страховики вихід завжди знаходять. Простий приклад. Ціна автоцивілки для певного авто - 600 грн. Комісійні агента - максимально дозволені 20% (120 грн), відповідно знижка клієнта може скласти максимум все ті ж 120 гривень. Проте ця знижка в квитанції на оплату поліса не буде відображена - страховий агент заплатить за клієнта свої гроші і потім уже компенсує їх собі після отримання комісійних. А от якщо агент пропонує знижку понад 20%, то варто задуматися - адже в цьому випадку страхова компанія недоодержує прибуток (агенту вона все одно заплатить належну йому суму), що згодом негативно позначиться на його платоспроможності. "Спочатку страховику не вистачає грошей для формування страхових резервів, а потім він виявиться нездатним виконати фінансові зобов’язання перед клієнтами", - пояснює менеджер зі зв’язків з громадськістю та комунікацій СГ "PZU Україна" Олександр Мельничук.
Втім, якщо попередні 2 методи ще хоч якось узгоджуються з законом, то багато інших способів продажу полісів нічим від шахрайства вже не відрізняються. Нерідко страховики купують бази клієнтів один у одного або переманюють ключових співробітників, які мають таку інформацію. Далі менеджери обдзвонюють клієнтів компаній-конкурентів з пропозицією терміново купити поліс саме у них, так як страховка ось-ось подорожчає (а ми, мовляв, ось як про вас піклуємося, в той час як вашій компанії на вас відверто наплювати). Деякі страховики і зовсім умудряються телефонувати клієнтам інших СК і говорити, що його компанія більше не існує, а вони є її правонаступником. І як не дивно, клієнти "ведуться".
Бунт на кораблі
Дії, м’яко кажучи, не зовсім добросовісних страховиків уже відгукнулися іншим учасникам ринку: вони змушені платити за зобов’язаннями поки ще проблемних або вже розорених компаній. У Моторному (транспортному) страховому бюро України, яке контролює ринок ОСАЦВ, діє принцип солідарної відповідальності, а це означає, що банкрутство одного з членів МТСБУ збільшує фінансове навантаження на інших членів. Страховики, наприклад, до цих пір виплачують клієнтам відшкодування за страховками СК "Вексель" і СК "Страхові традиції", які "канули в Лету". "Але ж це гроші сумлінних СК, гроші клієнтів, - обурюється Тетяна Компанець. - Наприкінці минулого року наша компанія звернулася зі зверненням про демпінг на ринку ОСАЦВ в Лігу страхових організацій, МТСБУ і до держрегулятора (в Нацкомпослуг): звернення було підтримано багатьма страховиками і стало початком довгоочікуваних змін на ринку".
Знаковою подією страховики вважають зміну керівництва в МТСБУ: замість Володимира Романишина Бюро очолив Вадим Загребной. Нове керівництво Бюро відкрито заявляє про порушників не після банкрутства страховиків, а як тільки з’являються перші ознаки виникнення проблем, наприклад, СК затягує процес виплати відшкодування клієнтам. У грудні під позаплановий аудит потрапили п’ять страховиків - УЕСК (Українська екологічна страхова компанія), "Країна", "Інкомстрах", "Гарантія" та "Добробут". Тоді ж МТСБУ затвердила проект плану дій з боротьби з демпінгом: передбачається, зокрема, посилення процедурних питань і санкцій відносно порушників. Радує учасників ринку і те, що регулятор і Моторне Бюро мають намір більше уваги звертати на якість резервів (про неліквідність активів СК говорять вже не перший рік), стежити за формуванням гарантійних фондів членами МТСБУ та за дотриманням тарифної політики компаній, а також контролювати своєчасне виконання поточних зобов’язань страховиків перед своїми клієнтами.
Насправді нове керівництво МТСБУ дуже добре знає проблеми ринку ОСАЦВ: до призначення в МТСБУ Вадим Загребной довгий час очолював СК Брокбізнес, тому про існуючі проблеми прекрасно обізнаний. Вже зараз готуються кардинальні зміни в законодавстві, зокрема в Законі України "Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів". Серед ключових ноу-хау - впровадження системи прямого врегулювання збитків, введення мінімального рівня виплат за шкоду, заподіяну життю і здоров’ю потерпілих у ДТП, жорсткість умов вступу в МТСБУ та спрощення процедури їх виведення з ринку, збільшення фінансового забезпечення гарантійних фондів МТСБУ і скасування системи "бонус-малус", яка, по суті, і дозволяє страховикам демпінгувати.
Допоможи собі сам
Найбільші надії щодо реформування покладаються на введення процедури прямого врегулювання. Відповідний законопроект вже пройшов перше читання у Верховній Раді. "Зараз будь-якому водієві фактично все одно, де купувати поліс ОСАЦВ, і наскільки надійна ця компанія: якщо настане страховий випадок, виплату збитку отримує не власник поліса, а потерпілий учасник ДТП", - розводить руками менеджер зі зв’язків з громадськістю та комунікацій СГ "PZU Україна" Олександр Мельничук. Тому зараз для клієнта основним критерієм вибору поліса ОСАЦВ залишається ціна. А страховики, в свою чергу, не завжди особливо турбуються про якісне врегулювання, адже потерпілий, як правило, - не є їхнім клієнтом. Після введення прямого врегулювання постраждала сторона буде звертатися за виплатою у власну страхову компанію. І тоді водії будуть зацікавлені у співпраці з надійною страховою компанією, від якої не доведеться чекати виплати місяцями, а ціна перестане бути ключовим фактором при виборі поліса. Як приклад страховики наводять ситуацію на ринку КАСКО: при виборі поліса автовласники орієнтуються, в першу чергу, на платоспроможність компанії (не останню роль в цьому питанні відіграє, наприклад, сарафанне радіо).
Втім, та й зараз, низьку ціну поліса складно назвати перевагою. В будь-який момент кожен з нас може виявитися постраждалою стороною, і тоді за своє відшкодування доведеться воювати. "Клієнтам необхідно звернути увагу на фінансові показники на сайті обраної компанії: об’єм моторного страхування в структурі страхового портфеля, на рівень виплат, - радить Тетяна Компанець. - Насторожити повинні виплати понад 60% і менше 20%". До того ж варто відмовитися від придбання поліса при отриманні великої знижки (від 20%) і в мобільних точках продажу (автомобілі на дорогах), де і зовсім можна купити підробку. Юристи розповідають випадки, коли водіям продавали страхові поліси від імені компанії, які або вже давно перестали існувати, або збанкрутували. Поліси, що продавалися, випадково "завалялися" у страхових агентів. Так чому б не заробити на довірливих українцях зайвих пару сотень гривень?
Вікторія Руденко
