Національний банк України анонсував створення нового механізму захисту прав споживачів фінансових послуг, який передбачатиме відповідальність банків та небанківських фінансових установ за якість пропонованих ними послуг.
З цією метою Національний банк підготував Концепцію захисту прав споживачів фінансових послуг, якою змінює підходи до розкриття банками та небанківськими фінансовими установами інформації про вартість послуг та правил їх спілкування з клієнтами. Крім того, у структурі Національного банку створюється окреме управління, що опікуватиметься захистом прав клієнтів фінансових установ.
Розроблені проекти відповідних документів перед впровадженням Національний банк планує обговорити з громадськістю, банками та іншими фінустановами, і для цього вони заздалегідь будуть оприлюднені на веб-сайті Національного банку.
У чому проблема?
Закон «Про споживче кредитування», що два роки працює в Україні, виявився нездатним покращити ситуацію із захистом прав споживачів під час отримання фінансованих послуг. Навіть з точки зору надання клієнтам достовірної інформації про вартість послуг, хоча це було його основним завданням.
Ситуацію мало змінити ухвалення Верховною Радою законопроекту про захист прав споживачів фінансових послуг (№2456д), на яке українські громадяни очікують майже два роки. Але на сьогодні документ розглянуто лише у першому читанні. Така ситуація з дотриманням прав українців під час користування фінпослугами знижує довіру громадян до фінансового сектору, гальмує його розвиток та віддаляє від стандартів ЄС, які мали б упроваджуватися відповідно до вимог Угоди про асоціацію з ЄС.
Зважаючи на це і не полишаючи надій на ухвалення Верховною Радою зазначеного законопроекту, Національний банк вирішив запропонувати ринку інший шлях захисту прав споживачів і розробив низку нормативно-правових актів, що навіть за відсутності відповідного законодавства зможуть врегулювати найболючіші питання у стосунках клієнтів та фінансових установ. Зокрема, Національний банк підготував проекти документів, які мають врегулювати як систему розкриття інформації про фінансові продукти та послуги – найболючішу тему у відносинах споживачів та фінустанов – так і підходи банків та самого НБУ до обробки скарг громадян.
«Система захисту прав споживачів фінансових послуг у країнах Євросоюзу посідає одне з провідних місць у економічній та соціальній політиці. Адже це – основа довіри до фінансового сектору та запорука підвищення добробуту громадян завдяки використанню фінансових інструментів, а не навпаки. Серед керівних принципів захисту прав споживачів – принцип відповідального та справедливого ставлення до всіх категорій споживачів фінансових послуг, створення і впровадження механізму досудового вирішення спорів щодо надання фінансових послуг та забезпечення вичерпного розкриття інформації при наданні фінансових послуг.
До цього має прагнути й Україна. Ми переконані, що українці, як і європейці, повинні мати можливість відстоювати своє право на якісні фінансові послуги і що саме фінансові установи повинні нести відповідальність за їх якість перед своїми клієнтами», – наголосив Голова Національного банку України Яків Смолій.
Що змінять запропоновані новації
По-перше, будуть уніфіковані підходи до розкриття інформації про вартість та інші параметри фінансових продуктів та послуг. На сьогодні на ринку фінансових послуг панує інформаційна асиметрія, коли різні фінустанови подають інформацію про свої послуги в різних – іноді не умисно, а іноді й умисно – оманливих форматах. Це спотворює конкуренцію (адже чесно описані продукти зазвичай виглядають менш вигідними) та не дозволяє клієнту зробити усвідомлений вибір.
По-друге, будуть уніфіковані формати спілкування власне банків з клієнтами під час отримання скарг, визначені строки та зміст звернень та відповідей. Це дозволить банкам отримувати належну інформацію про порушення, а клієнтам обґрунтовану, а не абстрактну відповідь.
І, по-третє, буде розширено функцію захисту прав споживачів у самому Національному банку. Зокрема, збільшення кількості співробітників, що відповідають за це завдання, дозволить покращити інформованість клієнтів про свої права та надасть НБУ можливість перевіряти дотримання банками правил ринкової поведінки. Фактично НБУ стане «захисником останньої інстанції» для споживачів фінансових послуг у випадках, коли фінансові установи не в змозі забезпечити захист їх прав.
«Ми впевнені, що банківська спільнота підтримає нашу ініціативу, тому що захист прав споживачів фінансових послуг – це інвестиція компаній у майбутнє, а не додаткове навантаження. Адже від недосконалості такої системи захисту страждають усі сторони – і відповідальні фінустанови, які опиняються у вкрай невигідному становищі саме за рахунок своєї відкритості, і споживачі, які не можуть вирішити свої конфлікти з фінустановами і врешті зневірюються у фінансовій системі; і макрофінансова стабільність загалом, адже недовіра до фінансових послуг примушує українців тримати гроші «під матрацами».
Крім того, маємо пам’ятати, що підписавши Угоду про асоціацію з ЄС, ми взяли на себе зобов’язання уніфікувати регуляторні норми у фінансовому секторі з законодавством ЄС, і покращення захисту прав споживачів – важливий етап у цьому процесі», – підкреслив заступник Голови Національного банку Роман Борисенко.