Нацбанк ще рік тому відмовився від ідеї ввести заборону на дострокове зняття депозитів населення, запропонувавши схвалити закон, який буде містити всього два пункти. По-перше, щоб при зверненні вкладника до закінчення договірного терміну банк видавав внесок протягом 30 днів. По-друге, в Нацбанку хотіли отримати право "вводити тимчасовий мораторій на дострокове зняття внесків у разі настання ознак кризової ситуації".
Проте з тих пір нічого не було зроблено, тому банкіри почали шукати способи втримання коштів своїх клієнтів. Традиційно, кредитні установи при достроковому поверненні депозиту проводять перерахунок доходу за мінімальною ставкою - від 0% до 3-4%, хоча бувають і винятки. "Як правило, банки або не виплачують нараховані за внеском відсотки зовсім, або перераховують відсотки за зниженою ставкою. Якщо розірвання відбулося протягом перших трьох місяцях дії внеску, ми не виплачуємо відсотки. Після трьох місяців - виплачуємо їх з розрахунку ставки за договором, розділеною надвоє", - пояснює начальник управління розвитку продуктів Банку Кіпру Ганна Макаренко. У будь-якому випадку клієнт знає, що поверне внесок. "Він недоотримає частину відсотків, нарахованих за час перебування коштів на депозиті, але розміщені кошти будуть повернуті в повному обсязі", - пояснює директор департаменту каналів продажів роздрібного бізнесу Банку Форум Дмитро Яковлєв. Це дозволяє банкам хеджувати ризики, пов'язані з подальшим розподілом ресурсів, які установа брала на депозитні рахунки на виразно регламентований договором термін, говорить заступник голови правління Південкомбанку Олександр Коробко.
Часто банкіри прописують, що при достроковому розірванні клієнту виплачуються відсотки за ставкою поточного рахунку. "Пояснення просте: в цьому випадку вважається, що клієнт користувався грошима в режимі поточного рахунку і на першу вимогу банку повертає йому кошти, які враховувалися як строкові на певний термін", - розповідає начальник відділу пасивно-активних операцій ОТП Банку Світлана Вельш.
Одначе деякі установи пішли далі своїх колег і ввели плату за дострокове розірвання депозитних договорів. Ерсте Банк стягує з клієнтів, що порушують договір з банком, комісію в розмірі 3% від суми, яка достроково повертається за рахунками в національній валюті і 1% за рахунками в іноземній валюті. "При цьому Ерсте Банк не перераховує нараховані відсотки з початку терміну дії депозиту, а виплачує їх у повному обсязі до місяця, в якому відбувається дострокове розірвання. Тому вкладник несе втрати тільки у разі дострокового розірвання депозиту в перший-другий місяць з дати підписання депозитного договору", - пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій.
Більш складну систему виробив ВТБ Банк. "Щоб уникнути безкоштовного переведення в готівку коштів з поточного рахунку стягується комісія при зарахуванні коштів на депозитний рахунок безготівковим шляхом і дострокове зняття коштів через касу банку в період до 90 календарних днів відповідно до умов договору", - говорить директор департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерина Федоровська. Комісія за дострокове зняття коштів становить 1% від суми безготівкового зарахування. ВіЕйБі Банк бере комісію, якщо клієнт не готовий чекати повернення своїх грошей кілька днів. "Нашими умовами договору передбачено, що клієнт при достроковому розірванні депозиту може отримати кошти через 7 днів після написання заяви. У випадку якщо гроші потрібні терміново, банк може піти назустріч клієнтові, але за це він повинен буде сплатити комісію, оскільки термінове підкріплення готівкою каси банку пов'язано з додатковими витратами: 0,1% від суми виплати за гривневими внесками, 0,05% - за внесками в іноземній валюті", - говорить заступник голови правління, директор з роздрібного бізнесу ВіЕйБі Банку Антон Шаперенков. Ставка за депозитами, що розриваються, у цих банків також переглядається, наприклад, при розірванні в ВТБ Банку внеску до 90 днів нараховується 0,5% річних, як за внеском на вимогу.
Нацбанк не має нічого проти встановлення банками таких комісій, посилаючись на ст. 47 закону "Про банки і банківську діяльність", згідно з якою банки самі встановлюють відсоткові ставки та комісійну винагороду за свої послуги. "Відносини банку з клієнтом регулюються угодами між ними. Згідно зі ст. 627 Цивільного кодексу, сторони вільні в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Втручання органів державної влади в діяльність банків, у тому числі і НБУ, за винятком випадків, передбачених законодавством , забороняється", - повідомили "Ъ" у прес-службі НБУ. Одначе розмір комісії повинен бути погоджений з клієнтом. "Такі вимоги банків не порушують законний порядок. Положенням ст. 525 Цивільного кодексу встановлено, що одностороння відмова від зобов'язання або односторонні зміни його умов не допускаються, якщо інше не встановлено договором або законом. Тобто комісія при достроковому знятті депозиту і порядок її зміни повинні бути чітко обумовлені в договорі", - говорить юрист юридичної компанії "Тарасов і партнери" Павло Кириченко.
Захисники вкладників вважають цю норму хоч і законною, але несправедливою. "Банк не має права залишати собі частину депозиту при його достроковому знятті. Одначе він може встановлювати тарифи за розрахунково-касове обслуговування: за виплату готівки через касу, переказ коштів на картку, зняття грошей з банкомата. У депозитному договорі може бути зазначено, що банк має право змінювати тарифи в односторонньому порядку. Теоретично, якщо комісія несправедлива, наприклад 3%, її можна оскаржити в суді", - говорить юрист громадської організації "Захисту прав споживачів фінансових послуг" Анатолій Соболевський.