Зберігати гроші вдома традиційно не тільки небезпечно, але й невигідно. Сьогодні банки пропонують багато програм депозитних вкладів для населення. Одні манять високими процентними ставками, інші – короткими термінами та можливістю відразу одержати відсотки, треті – обіцяють додаткові бонуси. Як розібратися у всьому цьому депозитному різноманітті й вибрати найбільш вигідний і надійний банк для своїх грошей?
Вибираємо надійність
Звичайно, перше, що цікавить вкладника, – це надійність банку. Найбільш стабільними вважаються банки з іноземним і державним капіталом. Серед іноземних лідерів варто відзначити Райффайзен Банк Аваль, Креді Агріколь Банк, Астра Банк, Правекс Банк. З одного боку, чим більший власний капітал банку, тим він стійкіший. З іншого боку – необхідно, аби капітал банку покривав зобов’язання фінустанови перед клієнтами. Тобто в разі, якщо з банком щось станеться, чи має він достатньо капіталу, щоб розрахуватися з клієнтами. Взяти, наприклад, два грецькі банки. Власний капітал Універсал Банк складає 416,7 млн. грн., тоді як клієнтам банк винен у 8 разів більше – 3,4 млрд.грн. І протилежна ситуація – Астра Банк, капітал якого (1,1 млрд.грн.), у два рази більше від тих грошей, які знаходяться на рахунках клієнтів у банку (561,9 млн.грн.). Тобто в останньому випадку всі депозити «подвійно» захищені капіталом.
Важливо і те, з якими показниками банк працює – чи прибуткова його діяльність. На приклад, за підсумками першого півріччя 2012-го Райффайзен Банк Аваль заробив 16 млн.грн. У той час як Правекс-Банк, навпаки, мав збиток у розмірі 13 млн. грн, Астра Банк показав прибуток на рівні 12,3 млн. грн. Чи варто говорити, що чим прибутковіший банк, тим ефективніше він працює і тим вища надійність такої фінансової установи.
Ще один важливий момент – це наявність незалежної оцінки стійкості і кредитоспроможності банків. Такою незалежною оцінкою можуть послугувати рейтинги як світових, так і українських рейтингових агентств. Якщо один і той же банк отримує рейтинги декількох агентств, важливо, аби оцінки більш-менш збігалися. У серпні 2011 року національне агентство «Кредит-Рейтинг» підтвердило рейтинг надійності депозитів Ерсте Банку, Астра Банку, Універсал Банку та інших на вищому рівні – 5. Це позначає, що банки є надійними і мінімально чутливими до впливу несприятливих факторів. За підсумками минулого року, агентство «Стандарт-Рейтинг» (офіційний представник британської компанії GPRC «StandardRating») назвало 33 найнадійніші банки України, серед яких ІНГ Банк Україна, Райффайзен Банк Аваль, Астра Банк, Піреус Банк, Правекс-Банк.
Різні варіанти
Вибір між банками непростий, але ще складніше розібратися в тих програмах, що вони пропонують. Сьогодні найпопулярнішими є вклади на невеликі терміни: від тижня до трьох-шести місяців. Аби утримати клієнтів, банкіри дають можливість продовжувати угоди і збільшують процентну ставку від місяця до місяця. Такі програми, наприклад, пропонують Креді Агріколь Банк, Райффайзен Банк Аваль, Платинум Банк, Астра Банк. В інших банках – ставка по депозиту залежить від суми, яку клієнт готовий довірити банку. Підвищені відсоткові ставки традиційно банки пропонують для вкладників пенсійного віку. Але найбільш популярні нинішньої осені мультивалютні вклади. Такі програми пропонують сьогодні, наприклад, Астра Банк і ПриватБанк. Про їхні переваги варто розповісти докладніше.
Валютні гарантії
Валютні «стрибки» нікого не залишають байдужими. У Європі криза, в Америці чергові вибори, в Україні свої проблеми. Вкладнику складно визначитися, в якій валюті зберігати гроші. Тому найбільш зручним є внесок, який дозволяє міняти валюту – мультивалютний. Він, на думку експертів, сьогодні найбільш привабливий на ринку. Наприклад, вкладник розміщує в банку 10 тис. гривень під 20%. Припустимо, через деякий час курс долара в обмінниках почав зростати. Не треба панікувати, забираючи депозит і втрачаючи відсотки. Досить лише змінити валюту вкладу. Сьогодні один американський долар коштує в середньому 8,13-8,16 грн, таким чином, 10 тис.грн., які ми взяли для прикладу, становлять близько $1230.
Припустимо, що ситуація на ринку міняється і вже до кінця цього року, долар зростає в ціні, складаючи вже 8,3-8,5 грн. за $1. Відповідно, якщо вклад був вчасно конвертований в долар, і долар зріс, розмір початкової суми збільшиться до 10500 грн. І це тільки заробіток на валютних коливаннях і своєчасній пильності клієнта, який вчасно і швидко зумів за допомогою банку перевести свій гривневий вклад у доларовий. Не варто забувати, що довіривши гроші банку, клієнт отримує ще й додатковий прибуток у вигляді нарахованих відсотків. Оформити подібний депозит може кожен, хто має вільні кошти в розмірі від 1000 гривень і більше, а термін вкладу можна вибрати від трьох місяців і до року. Для прикладу, у вересні вклад «Мультивалютний» запропонував Астра Банк, і вже сьогодні в банку констатують високий інтерес до цієї програми. За словами заступника голови правління Астра Банку Антона Погорєлова, відкриття мультивалютного депозиту є надійним способом захистити заощадження в національній валюті від будь-яких курсових коливань і отримати при цьому прибуток. Ефективність таких вкладів відзначають і в інших банках. В одній з фінустанов розповіли, що клієнти часто запитують, як перевести гроші з гривні в долар, або з євро в долар або гривню, і мультивалютний вклад в таких ситуаціях – найбільш оптимальне рішення. Адже точно спрогнозувати курс сьогодні не може ніхто.
Оксана Коршун,
кандидат економічних наук