Украинские банки начали кардинально менять стратегию развития, сконцентрировав в 2012 году внимание на внедрении и усовершенствовании дистанционного обслуживания клиентов. Как утверждают опрошенные «Минфином» банкиры, интернет-банкинг поспособствует удержанию и привлечению следующего поколения клиентов. По их словам, новые технологии существенно экономят время клиентов и упрощают процедуру финансовых операций. При этом расчеты с помощью интернет-банкинга гораздо безопаснее, чем наличными.
Как рассказал «Минфину» председатель правления банка «Форум» Вадим Березовик, в 2012 году банк планирует активно развивать дистанционные каналы обслуживания для клиентов. «Это избавит компании и физлица от посещения отделений банков для проведения большинства банковских операций, — поделился он. — Кроме того, мы продолжим развиваться как универсальный банк с фокусом на работу с крупными и средними предприятиями».
Работать в этом году над усовершенствованием дистанционного управления и систем удаленного доступа клиентов к счетам будет и банк «Национальный кредит». «Также мы планируем за счет развития платежных сервисов повысить комиссионные доходы, — поделился председатель наблюдательного совета банка «Национальный кредит» Андрей Онистрат. — Кроме того, будем активно развивать сеть терминалов по приему платежей». При этом банкир отметил, что в развитие программно-технических комплексов самообслуживания банк планирует инвестировать до 40 млн грн. «Речь идет не только о наращивании, но и о развитии собственного процессинга банка, к которому сегодня подключены более 1500 терминалов», — рассказал он.
При этом, как объяснил «Минфину» начальник управления международного бизнеса банка «Финансы и Кредит» Александр Пономаренко, с развитием интернет-банкинга количество клиентов банков стремительно растет. «Поэтому мы и дальше будем развивать альтернативные каналы продаж, — поделился он, — это поможет увеличить объем комиссионно-торговых доходов, минимизировав при этом стоимость проведения одной транзакции клиента».
В банке «ПУМБ» также сконцентрируются на развитии альтернативных каналов предоставления банковских услуг. «В этом году мы планируем инвестировать в развитие мобильных приложений для пользования ПУМБ online», — поделился руководитель департамента развития карточного и транзакционного бизнеса «ПУМБ» Валерий Пацуй.
Безопасен ли интернет-банкинг?
Как рассказал Андрей Онистрат, абсолютно безопасных систем удаленного доступа к счетам клиента не бывает. По словам банкира, в большинстве случаев пользователи, не придерживаясь правил безопасности, сами передают секретную информацию мошенникам.
При этом в «ПриватБанке» отметили, что «за последний год банк не столкнулся ни с одним случаем взлома аккаунтов клиентов, поскольку в банке имеется собственная база для разработки новых технологий, система одноразовых динамических паролей, технология 3D Secure от Visa и Mastercard, а также привязка аккаунта пользователя к номеру его мобильного телефона».
Вадим Березовик отметил, что безопасность работы в интернет-банкинге обеспечивается несколькими уровнями защиты. Финансовые операции подтверждаются одноразовым числовым паролем, при этом время сеанса соединения с сервером интернет-банкинга ограничено. «Если в течение 15 минут вы не совершаете активных действий, система автоматически выходит из учетной записи, — рассказал господин Березовик. — Кроме того, существует система блокировок возможности входа в систему при определенном количестве попыток ввода неверных данных».
При этом пользователь может в любой момент пересмотреть историю подключений, установив при этом попытки несанкционированного доступа к своей учетной записи. «Также нельзя открывать сайт системы интернет-банкинга по ссылкам, баннерным или полученным по e-mail, — отметил господин Березовик. — Кибер-мошенники пытаются получить данные для входа в банковскую систему, создавая подложные адреса и сайты».
Как рассказал Валерий Пацуй из ПУМБа, банковские сайты, где размещен доступ в сервис интернет-банкинга, защищаются усиленными сертификатами безопасности «и отображаются в адресной строке браузера зеленым цветом».
Кроме того, обеспечить безопасность интернет-банкинга можно с помощью одноразовых паролей и электронно-цифровой подписи (ЭЦП). «Одноразовые пароли могут генерироваться на стороне банка, при этом пользователь получает их различными способами: на банкомате, в виде sms-сообщений», — подчеркнул «Минфину» председатель правления банка «Русский стандарт» Игорь Дорошенко. При этом он отметил, что ЭЦП используют как аналог собственноручной подписи для предоставления электронному документу юридической силы. «Она может находиться на USB-флешках, смарт-картах, а также использоваться через веб-браузер», — отметил банкир.
Электронно-цифровая подпись повышает безопасность
Следует отметить, что использование ЭЦП определено на законодательном уровне в законе Украины «Об электронной цифровой подписи» и является равноправным аналогом графической подписи.
Как рассказал «Минфину» Андрей Онистрат, во время ввода пароля к ключу ЭЦП в системе может быть использована аутентификация (проверка подлинности предъявленного пользователем идентификатора — «МФ») клиента. «Это повышает безопасность, исключая перехват идентификационных данных в процессе пересылки на серверы банка. Так как каждый раз пересылается разная информация, а при использовании одной и той же информации происходит отклонение банком», — объяснил он.
Господин Онистрат утверждает, что использование ЭЦП в системах дистанционного обслуживания дает ряд преимуществ. «Это удобно для клиента, особенно, когда речь идет о мобильных версиях интернет-банкинга. При этом можно осуществлять операции не только с карточными счетами, как в случае с авторизацией по одноразовым паролям, но и с текущими депозитами», — поделился он.
Также существует еще один способ защиты от интернет-мошенников — использование аватара. «Картинка известна только клиенту, — рассказывает директор департамента развития карточного бизнеса VAB банка Юлия Морозова. — Если при входе в интернет-банкинг вы увидите другое изображение, это значит, что кто-то пытается получить доступ к вашим данным. В таком случае мы рекомендуем ничего не делать, а сразу же обратиться в банк».
Классика всегда в почете
Развитие интернет-банкинга не повлияет на классические направления работы банков. В частности, большинство из них продолжит свою работу в направлении корпоративного бизнеса. Как отметила директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка» Екатерина Федоровская, в группе ВТБ еще длительное время будет сохраняться доминирование корпоративного бизнеса.
Особое внимание развитию корпоративного бизнеса будет уделять «Сведбанк», который в связи с выходом из розничного сегмента больше не представляет услуги интернет-банкинга. «У банка новая стратегия развития. Начиная с конца сентября 2011 года «Сведбанк» фокусирует внимание исключительно на работе с корпоративными клиентами», — отметили «Минфину» в банке.
Кроме того, большинство банков в этом году продолжат наращивать свои позиции в розничном бизнесе, в частности потребительское кредитование. Как рассказал «Минфину» председатель правления АО «Эрсте банк» Павел Цветковский, в 2012 году банк продолжит сбалансированную кредитную деятельность. «Основным фокусом «Эрсте Банка» станет увеличение ресурсной базы, — отметил он. — Также мы будем предоставлять мелкие кредиты розничным клиентам в нацвалюте. Позаботимся о финансировании предпринимателей, корпоративных клиентов и муниципалитетов».
По словам Екатерины Федоровской, одним из приоритетов группы ВТБ на 2012-2014 годы станет развитие розничного бизнеса в рамках стратегии диверсификации банковского бизнеса. «Поэтому темпы прироста активов и рост доли розничного бизнеса по группе и в ВТБ Банке будут опережающими по отношению к прочим сегментам, в первую очередь корпоративному бизнесу», — поделилась госпожа Федоровская.
Такой же позиции придерживаются и в банке «Русский Стандарт», где сфокусируются на розничном кредитовании. По словам Игоря Дорошенка, количество и объемы продаж этих кредитов будут расти. Кроме того, в 2012 году новый виток развития должен получить карточный бизнес. «Мы планируем запустить несколько ко-брендинговых продуктов. Также в скором времени запланирован вывод на рынок виртуальной карты международной платежной системы, которая не имеет материального носителя и предназначена для совершения безопасных покупок в интернете», — сказал господин Дорошенко.
При этом Павел Цветковский отметил, что в скором времени кредиты перестанут быть главным продуктом. В связи с этим «Эрсте банк» больше внимания станет уделять ежедневным потребностям клиентов, то есть «расчетно-кассовому обслуживанию и другим пассивным продуктам».
Елена Куцая