«В прошлом году средние эффективные ставки по автокредитам находились в диапазоне 18–24% годовых. Маловероятно, что в 2014 году они сильно изменятся. При условии снижения депозитных ставок цены на автокредиты могут снизиться лишь на 0,5–2%», — прогнозирует директор по развитию розничного бизнеса Виталий Позняк.
Низкий спрос на автомобили, дороговизна займов и постоянные пертурбации на авторынке практически отбили у граждан желание покупать машины в кредит. Сначала рынок парализовало известие о введении пошлин на импортируемые легковушки самых ходовых марок. А уже в сентябре украинцы получили новый сюрприз: утилизационный сбор, увеличивший цены на автомобили. «В результате спрос на машины снизился, продажи упали примерно на 10% против 2012 года. Это повлияло на количество сделок и на рынке автокредитования», — говорит начальник управления розничного кредитования ВТБ Банка Ирина Горецкая.
По словам главного экономиста отдела по работе с автосалонами Дианы Рибачук, в минувшем году отечественные банки выдали примерно на две тысячи автокредитов меньше, чем в 2012 году. В среднем клиенты одалживали на покупку железного коня 120–150 тыс. грн. и выбирали в основном бюджетные легковушки. «Лидеры среди наиболее востребованных кредитных авто — Hyundai, KIA, Zaz, Geely, Ford. Реже одалживали на покупку Chevrolet, Skoda, Ssang Yong», — рассказал «k:» директор департамента розничного бизнеса Правэкс-Банка Семен Бабаев. На снижение спроса на кредиты повлияла и нестабильная экономическая ситуация в стране, и фактически прекратившийся рост доходов граждан. Заемщики не могут спрогнозировать свои заработки даже на текущий год, не говоря уже о более долгих сроках. Потому они очень неохотно берут на себя кредитные обязательства.
Подогревать интерес клиентов к покупке авто в кредит банкиры намерены за счет либерализации условий кредитования. Одним из трендов 2014 года может стать увеличение количества программ с символическим первоначальным взносом — от 0 до 10%. Хотя сами банкиры признаются, что подобные предложения — скорее рекламный трюк и советуют относиться к ним очень осторожно. «Чтобы получить нулевой аванс, нужно быть идеальным заемщиком, а также приготовиться к дополнительным затратам — приобретать дополнительную страховку, погашать кредит по повышенной ставке или платить более высокую комиссию. Клиентов, которые согласились бы покупать такие продукты, сегодня нет. Намного легче внести взнос 10% и получить кредит на более выгодных условиях», — говорит директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров банк ПАО Роман Бунич.
Все больше финучреждений готовы закрывать глаза и на отсутствие у заемщиков официальной справки о доходах. Хотя это вовсе не означает, что кредит могут выдать безработному. «В этом случае кредитор запрашивает данные о месте работы и уровне дохода заемщика и проверяет информацию через свои источники. Но в 90% случаев банки все же настаивают на предоставлении справки о доходах», — говорит Роман Бунич. Обычно банкиры требуют, чтобы размер платежа по кредиту не превышал 40–50% заработной платы клиента. Кроме официально подтвержденного дохода они проверяют кредитную историю заемщика, его трудовой стаж, а иногда — репутацию и размер организации, где работает потенциальный клиент. «Но многие требования могут смягчить, если заемщик готов внести 50–60% от стоимости автомобиля», — отмечает Виталий Позняк.
Еще одно направление, над которым в этом году обещают работать банкиры, — совместные программы с импортерами и производителями, в рамках которых покупатели могут взять дешевый кредит (компенсацию части кредитной ставки в этом случае берут на себя импортеры). «Более половины всех автокредитов в 2013 году были оформлены в рамках таких специальных предложений. В 2014 году мы планируем расширение перечня совместных предложений на новые бренды», — говорит Семен Бабаев.
Разброс ставок по «субсидированным» ссудам довольно большой — от 0,01% годовых до 16,99%. Они различаются в зависимости от срока кредита и размера авансового взноса.
Самые выгодные условия предлагают клиентам, готовым внести максимальный собственный взнос (до 50–70% стоимости авто) и погасить кредит за один-два года. Если же у заемщика нет денег на крупный аванс либо он не желает гасить ссуду в срочном порядке, ему предложат кредит под 16–18%. Это ненамного дешевле классических автокредитов. К тому же партнерские программы распространяются только на конкретные марки автомобилей. Поэтому они привлекательны только для определенного круга заемщиков, которые согласны приобретать конкретные модели тех или иных иномарок.
Татьяна Очимовская