В мае 2012 года банку ПУМБ исполнилось 20 лет. Редакция «Минфина», пользуясь случаем, пообщалась с председателем правления ПУМБа Константином Вайсманом, который рассказал о том, как ПУМБу в отличие от всей банковской системы в посткризисный период удалось показать прибыль, а также почему выгодно хранить деньги в гривне.
МФ: ПУМБу 20 лет, он развивался параллельно с банковской системой Украины. Отметьте главные различия между развитием банковской системы Украины и ПУМБ?
К.В.: Наверное, самое большое различие — это то, как мы пережили кризис. Мы пережили его со значительно меньшими потерями, чем в среднем банковская система. Во-первых, мы были подготовлены, поэтому понесли меньшие потери и достаточно быстро смогли восстановить бизнес. Это произошло за счет того, что у нас хорошо выстроен риск-менеджмент, и у нас не было погони за прибылью. Но, безусловно, банк рос достаточно большими темпами и ощутил на себе влияние девальвации гривны и снижения надежности заемщиков. В итоге качество портфеля у нас было лучше. Плюс ко всему резервы, которые были сформированы в первый год кризиса были больше, чем в большинстве банковской системы. То есть важную роль сыграла капитализация банка, что было очень важным буфером.
У некоторых банков капитал моментально «съелся», и они не могли сформировать резервы, поэтому их пришлось докапитализировать. У нас был очень хороший запас, поэтому в этом отношении наш банк отличался. Наш банк больше корпоративный, больше работал с юрлицами, которых очень хорошо понимает. С одной стороны, это чуть большие риски, но это, как правило, были «голубые фишки», то есть те компании, которые входят в ТОП-100 в Украине.
МФ: Говорилось о том, что важный элемент успеха — это сильный акционер (СКМ), который во время кризиса также показал прибыль, он сыграл свою роль?
К.В.: Скорее всего, он сыграл свою в роль в части капитализации ПУМБа, которая позволила удачно выдержать кризис, без дополнительных вливаний, создать нормальные резервы для покрытия потерь и потом уже работать с прибылью. Потому что многие банки до сих пор доформировывают резервы. Поэтому банковская система была убыточной все годы после кризиса. Сейчас система еле-еле выходит на прибыль.
У нас уже в 2009 году были сформированы резервы, поэтому в 2010-11 годах мы сразу вышли на прибыль. Плюс ко всему мы стали работать с операционной прибылью. Нам было важно не восстанавливать резервы, а увеличить прибыль для резервов в эти посткризисные годы. Не все банки для себя нашли прибыльную модель.
МФ: По сути, основная ошибка большинства банков заключается в том, что они глубоко ушли в розницу?
К.В.: Не только. И с малым бизнесом было непонимание кредитования, и с крупными компаниями были трудности. В принципе, были проблемы повсеместно. Большое проседание было в секторе, который связан с недвижимостью, то есть кредитование под залог недвижимости, поскольку было много спекулятивных сделок.
МФ: Какой сегодня процент проблемных кредитов в ПУМБе?
К.В.: У ПУМБа где-то порядка 20%.
МФ: Это потребительские кредиты?
К.В.: Нет, не потребительские, это в целом. У нас сейчас покрытие резервами где-то порядка 80%.
МФ: Вы нанимаете коллекторские компании?
К.В.: Нет, мы с ними работаем самостоятельно. У нас свой коллекшн и по рознице, и по корпоративному сектору. У нас на это выделена отдельная вертикаль, и проблем нет.
Да, действительно, Украина сильно пострадала от кризиса. Мы — не исключение. Но, например, возьмем западные банки, их уровень покрытия резервов, так вот, у нас он больше. Они сейчас не могут себе позволить зарезервироваться так, чтобы покрыть проблемные активы, потому что у них не очень большой капитал. Поэтому либо их придется докапитализировать, либо закрыть глаза на убытки. Многие это делали, и некоторые уже говорят: «ну сколько можно!». Это все говорит о том, что у нас был хороший буфер.
МФ: Даже консервативные австрийские банки показали убыток.
К.В.: У нас только в 2009 году был небольшой убыток. Самые прибыльные у нас были 2 года после кризиса, поскольку нам удалось быстрее других банков восстановиться и возобновить бизнес.
МФ: Кредитует ли ПУМБ компании, входящие в группу СКМ?
К.В.: Мы кредитуем, но зависимость от «связанных компаний» у нас не очень большая, если взять все наши активы, то кредитование компаний группы СКМ составит порядка трех процентов.
МФ: Будет ли стратегия развития ПУМБ меняться в ближайшее время?
К.В.: У нас есть стратегия, а на данный момент мы делаем ее обновление. Мы смотрим, как развивается экономика Украины, какие сегменты идут вперед больше, какие меньше. Например, мы видим, что ипотека меньше развивается, значит надо делать меньший акцент на ипотеке. Если посмотреть, чем сейчас занимается банковский рынок, то это кредитование наличными, автокредитование и локальная ипотека. Рынок ипотечных кредитов за прошлый год составил $450 млн. Это очень маленькие размеры. В Польше объем ипотечного кредитования составляет $250 млн в месяц. В Украине это проблема рынка. В России $23 млрд ипотеки, при том что экономика в 60 раз больше.
МФ: Еще одна проблемная тема — это строительный рынок.
К.В.: Дело в том, что строительный рынок во многом определяется ипотекой. Когда такие высокие ставки, люди не кредитуются, не покупается жилье. Поэтому строительный сектор особо сильно не развивается.
МФ: А какая ситуация с депозитами? Сейчас больше открывают в гривне или валюте?
К.В.: У нас в гривне. Мы на этом фокус делаем. Потому что, как вы знаете, у нас нет больших возможностей размещать валюту, ведь кредиты в валюте выдавать запрещено. А кредитование юрлиц значительно ограничено. Есть, конечно, по гособлигациям неплохая доходность, но в основном все кредитование идет в гривне. У нас рост депозитов в гривне в два раза больше, чем рост в среднем по банковской системе.
МФ: В последнее время много разговоров о возможной девальвации гривны. Как Вы считаете, это больше спекуляция или реальная угроза?
К.В.: Честно говоря, никаких предпосылок для этого нет. Платежный баланс положительный, инфляция очень низкая, в целом торговый баланс нормальный.
МФ: То есть это больше спекуляция?
К.В.: Думаю, больше да. Кому-то хочется жарких новостей.
МФ: В какой валюте и в каких пропорциях Вы посоветуете хранить сбережения?
К.В.: Прежде всего, на мой взгляд, деньги должны работать, то есть доля «кэша» не должна быть большой. Это, конечно, не касается большей части украинцев, которые много тратят. Это относится к тем людям, у которых стоит вопрос накопления, для них должно быть 10% «кэша», не больше. Депозиты могут составлять от 30% до 50%, остальные средства могут быть размещены в акции, облигации, золото, для диверсификации. Депозиты лучше держать в разных валютах, в пропорции. Пропорции человек выбирает для себя индивидуально, в зависимости от того, на какие риски он нацелен. На сегодняшний момент, если исторически посчитать гривневый процент за 5 лет, и даже если допустить девальвацию 20%, то человек получит больше по вкладу в гривне, чем по вкладу в валюте на 5 лет.
Берем десятипроцентный рост за пять лет, получаем 100%, допускаем 20% девальвацию, то будет больше, чем в валюте под 5-10%, понимаете? Лучше мыслить в перспективе нескольких лет. Например, то же самое с золотом, можно его купить по 700, потом оно будет 500, а потом вернется до 1500.
Беседовал Петр Шевченко
