10 лютого 2022 року набрала чинності Постанова НБУ від 08.02.2021 р. №13, яка вносить зміни до Положення про емісію платіжних карток від 05.11.2014 р. № 705.
Нею Нацбанк зобов’язав постачальників платіжних послуг перед ініціюванням платіжної операції надавати держателям платіжних карток інформацію про порядок і умови її здійснення або доступ до такої інформації. Зокрема, йдеться про операції з переказу коштів, що здійснюються в кілька етапів, адже, якщо держатель не матиме інформації про те, як саме здійснюватиметься платіжна операція, це може спричинити його додаткові незаплановані витрати.
Також Нацбанк посилив вимоги до еквайрів у частині виконання ними правил платіжних систем та вимог законодавства у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення (далі – законодавство у сфері фінмоніторингу) під час здійснення операцій з використанням платіжних карток.
Внутрішньобанківські правила роботи з платіжними картками
Банк-емітент платіжних карток встановлює власні внутрішньобанківські правила емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням. Вимоги до цих правил встановлені у п. 8 розділу I Положення № 705. До цього пункту додано два підпункти:
- порядок (чіткий опис процесу) взаємодії еквайра з торговцем та порядок здійснення еквайром контролю за дотриманням цього порядку (незалежно від наявності договору з торговцем);
- порядок (чіткий опис процесу) проведення еквайром моніторингу переказів, здійснених на користь торговця (незалежно від наявності договору з торговцем).
Що це означає для торговців – клієнтів банка-еквайра?
По-перше, тим торговцям, у яких вже є договори з банками-еквайрами, варто поцікавитись у банка цим порядком його взаємодії з ними, чи вніс банк певні зміни тощо.
По-друге, торговцям буде корисно знати, як їхній банк-еквайр буде мониторити перекази на їхню користь, щоб у разі потреби довести цю інформацію до своїх покупців чи клієнтів.
Обов’язок повідомлення держателя картки про комісійну винагороду банку
Здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів регламентовано розділом ІІІ Положення №705.
Відповідно до п. 12 розділу ІІІ Положення №705 постачальник платіжних послуг зобов'язаний надавати держателю інформацію про комісійну винагороду за платіжну послугу (за наявності такої комісійної винагороди) перед ініціюванням держателем платіжної операції.
До розділу ІІІ Положення №705 додано новий п. 13 про те, що постачальник платіжних послуг зобов’язаний надати держателю інформацію про порядок й умови здійснення платіжної операції або доступ до такої інформації перед ініціюванням держателем платіжної операції.
Ці зміни спрямовані на те, щоб держатель платіжної картки або іншого платіжного інструмента отримав повну та достовірну інформацію про свої витрати на здійснення платежів перед тим, як ініціювати платіж.
Цей обов’язок еквайра встановлюється лише для того випадку, коли за транзакцію передбачено комісійну винагороду. Якщо комісійної винагороди за певну транзакцію не передбачено, банк може не повідомляти держателя про це. Тобто за замовчуванням комісійна винагорода відсутня, в цьому випадку банк не зобов’язаний повідомляти про це. І тільки якщо комісія є, банк повинен повідомити про це держателя.
Нові умови договору еквайра з торговцем
Еквайринг із використанням електронних платіжних засобів регулюється розділом V Положення №705. Відповідно до п. 3 розділу V Положення №705 договір між еквайром і торговцем надає право торговцю приймати до оплати електронні платіжні засоби певної платіжної системи з дотриманням її правил та виконувати інші операції, визначені цим договором.
Перелік умов, які обов’язково повинні бути в такому договорі, наведений у п. 4 розділу V Положення №705. З 10 лютого 2022 року до цього переліку додано ще п’ять умов:
- обов’язок надання торговцем інформації, потрібної для виконання еквайром вимог законодавства у сфері фінмоніторингу. Вочевидь, докладніше про те, якого плану та у якому вигляді має бути ця інформація, торговець може дізнатися від свого банка-еквайра;
- обов’язок торговця надати еквайру інформацію про зміну видів його діяльності, які повідомлялися еквайру для призначення коду категорії торговця;
- перелік інформації, що має надавати торговець еквайру, порядок та строки її надання;
- відповідальність торговця за надання недостовірної інформації про види своєї діяльності;
- право еквайра відмовитися від підтримання ділових відносин та порядок повідомлення еквайром торговця про намір скористатися таким правом.
Оскільки ці зміни вже набрали чинності, торговцям слід бути готовими до того, що банк-еквайр почне вимагати надання вищезазначеної інформації.
Банк-еквайр може укладати договори також з небанківськими фінустановами, які приймають кошти на користь торговців з використанням електронних платіжних засобів.
Додатково до умов договору, що діяли до 10 лютого 2022 року, банк-еквайр повинен передбачити в договорі з небанківською фінустановою умови, що повністю аналогічні новим умовам для договорів з торговцями, які ми розглянули вище.
Нові обов’язки банка-еквайра, пов’язані з фінмоніторингом
На банка-еквайра покладено нові обов’язки (нові пункти 6 – 8 розділу V Положення №705):
- дотримуватись законодавства у сфері фінмоніторингу під час укладання договорів еквайрингу з торговцями та під час обслуговування торговців;
- проводити моніторинг переказів, здійснених на користь торговця, у порядку, визначеному внутрішньобанківськими правилами;
- під час обслуговування торговця дотримуватися правил платіжної системи, включаючи вимоги щодо перевірки фактичної діяльності торговця та порядку призначення торговцю коду категорії торговця, установлені в таких правилах.
Тож тепер торговцям та держателям платіжних карток слід бути готовими до того, що їхні операції будуть моніторитися банками-еквайрами.
***
