Oб ответственности перед кредитором
Как известно, никогда не бывают наши политики такими добрыми, как перед выборами. То президент обещает ипотеку под 2—3% годовых, то депутаты обещают защитить заемщиков от банковского беспредела. Не так давно в парламенте был зарегистрирован законопроект «О потребительском кредитовании», который (если пройдет в том виде, в котором предлагают внести его авторы) может совершить революцию на рынке ипотеки.
Одним из самых революционных положений этого законопроекта можно назвать тот факт, что автор предлагает ограничить финансовые претензии банков к проблемным клиентам (исключительно суммой ипотечного покрытия). То есть если в случае отсутствия выплат по кредиту и при добровольной или принудительной реализации залогового имущества вырученных средств не будет хватать для возврата всей суммы долга, банки не смогут больше требовать дополнительный залог.
— После 2008 года встречались случаи, когда клиент, даже продав купленную в кредит квартиру, не мог рассчитаться по долгам перед банком, — говорит юрист Михаил Юмашев. — Всему виной было снижение цен на недвижимость. Если будет принята озвученная норма, то банки начнут требовать в качестве первого взноса 50—60% от стоимости приобретаемого жилья.
Банкиры уже высказали свое неодобрение этим пунктом, но как по мне, то этот пункт проекта закона весьма здравый. То есть ответственность между банком и заемщиком делится пополам. Первый рискует своим частично выплаченным имуществом, второй — недополученной прибылью.
Можно прикинуться «идиотом»
А вот дальнейшие нормы документа уже вызывают споры не только у банкиров, но и у экспертов. В Украинской банковской ассоциации к негативным нормам законопроекта отнесли те, которые касаются установления беспроцентной ставки в случае, если в договоре потребительского кредитования указана неправильная совокупная стоимость кредита или договор не содержит хотя бы одного из обязательных условий. Кроме того, банкирам не понравилось лишение банков, которые не провели оценку кредитоспособности заемщика, права требования досрочного погашения кредита. Эксперты же видят и другие сложности во взаимоотношениях
— В законопроекте нет прямого призыва не погашать кредиты, — уверен президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Там записано, что физические лица могут не исполнять кредитные обязательства, если они посчитают, что на момент заключение кредитного договора они не поняли сути договора. Очень широкое и двусмысленное толкование, которое позволит без особых проблем большинству заемщиков подать заявление в суд, что они на момент заключения кредитного договора не знали, сколько они должны будут платить процентов по нему.
Юристы считают, что после принятия этого законопроекта банки будут брать с клиента бумагу, где тот распишется в том, что правильно понял банковский договор и никаких дополнительных вопросов у него не возникло.
Суд да дело
Ну и наконец, третий важный момент этого законопроекта заключается в том, что все противоречия между клиентом и банком предлагается решать через суд.
— Банк хотят лишить права взыскивать заложенное имущество, — говорит Александр Охрименко. — Опять поднимается вопрос, чтобы отчуждение заложенного имущества происходило не на основании нотариального протеста, как это принято во всех нормальных странах, а на основании суда. История украинской банковской системы знает, что это не работает.
По словам специалиста, судебный процесс затягивается на годы, при этом проблема долгов не решается. И только когда в 2011 году внесли изменения в законодательство относительно взыскания долгов на основании нотариального протеста, банки по итогам прошлого года смогли реально уменьшить свои убытки по кредитам.
Возможные последствия
Естественно, аналитики уже нарисовали апокалиптическую картину, которая может возникнуть, если этот законопроект пройдет в теперешнем виде.
— Теоретически банки могут вообще прекратить кредитование физических лиц и больше кредитовать юридических, могут поднять ставки по кредитам, — говорит Александр Охрименко. — Возможно, так и произойдет, если будет принят этот законопроект. Но банки и так больше выдают кредиты юридическим лицам, чем физическим.
Однако и тут есть проблема. По словам специалиста, в условия украинской экономики не так просто найти надежных заемщиков и среди юрлиц. Ведь 60% экономики работает в тени. Поэтому рынок кредитования может на какое-то время быть замороженным.
Портрет клиента
Несмотря на то что клиента банков принято представлять как небогатого человека, на самом деле их доходам могут позавидовать многие украинцы. Согласно исследованию компании «КредитМаркет», в столице чаще оформляют ипотеку на сумму в 200—250 тыс. гривен сроком на 3—5 лет под 23% годовых. При этом клиенты ежемесячно отдают банкам половину заработка.
При таких процентах заемщик платит около 12—15 тыс. гривен в месяц из 25—35 тыс. гривен реального ежемесячного дохода. Переплата за три года составит около 36% суммы займа, или до 11% стоимости приобретенной недвижимости.
По данным экспертов компании, средний чек по ипотеке в Киеве оценивается в сумму порядка 30 тыс. долларов, что при средней цене квартиры в спальных районах столицы 100 тыс. долларов составляет порядка 25—30% стоимости покупки.
Андрей ГАЦЕНКО
Источник: Комсомольская правда в Украине
