З 14 листопада 2026 р. зменшуються місячні ліміти на банківські перекази: що треба знати ФОП та юрособам

1. Що зміниться у лімітах на перекази коштів 14 листопада?
2. Хто у центрі уваги банків і які червоні маркери для фінмоніторингу?
3. Як банки визначають належність до групи пов'язаних осіб?
4. Чи будуть з 14 листопада зменшені ліміти на переказ для звичайних громадян?
5. Чого клієнтам чекати від банків у 2026 – 2027 роках?
6. Практичні рекомендації для бізнесу

Що зміниться у лімітах на перекази коштів 14 листопада?

Як ми вже повідомляли раніше, 14 травня 2026 року банківська спільнота підписала оновлену редакцію Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг (далі – Меморандум).  З новою редакцією  Меморандуму можна ознайомитися за посиланням.  

Зауважимо, що до цього Меморандуму приєдналися не лише банки, а і деякі небанківські фінансові установи. Так, наприклад, NovaPay повідомила про приєднання до Меморандуму і оголосила про встановлення з 1 вересня 2026 року лімітів на перекази для деяких ФОП – платників єдиного податку 1-3 груп. Про це ми повідомляли тут. Відповідно, з 14 листопада ці ліміти будуть зменшені. 

Щоб зрозуміти, які ліміти на перекази діють зараз і як вони зміняться, наведемо хронологію зменшення лімітів переказів за Меморандумом в таблиці. 

Таблиця. Календар зміни місячних лімітів автоматичних переказів

Отже, зараз вже діють «перехідні» ліміти місячних переказів коштів для таких груп суб'єктів господарювання:  

• новостворених підприємців (до 6 місяців із моменту реєстрації);
• «сплячих» ФОПів, які раптово вирішили відновити активність;
• юридичних осіб з ознаками «компаній-оболонок». 

Але з 14 листопада ці ліміти будуть кардинально зменшені.

Важливо!

Слід розуміти, що ліміт на переказ коштів – це не заборона платити більше. Але перекази на понадлімітну суму будуть на підвищеному контролі у підписантів Меморандуму. 

Ліміт встановлено не на один платіж, а в цілому на місяць. Отже, банки наростаючим підсумком визначають загальну місячну суму платежів ФОПа або ЮО і перевіряють, чи не перевищив клієнт свій ліміт. 

Понадлімітні платежі не здійснюються банками і небанківськими фінустановами автоматично, лише на підставі платіжної інструкції від власника рахунку. За ними  доведеться документально підтверджувати походження коштів.

Ще одна річ, яку треба розуміти – фінансовий моніторинг це процедура, яка зараз стосується кожного клієнта. Перший його етап це оцінка клієнтів та їх фінансових операцій за критеріями ризиковості. Якщо клієнти або їх операції викликали підозри у фінустанови і вона вважає їх ризиковими, надавати пояснення та підтвердні документи треба буде кожному такому клієнту на запит фінустанови. Така ситуація може виникнути незалежно від суми переказу. 

Просто для певних ФОП та ЮО окремим критерієм ризиковості став ліміт переказів. Перевищення ліміту і стає підставою для запиту пояснень та підтвердних документів з боку банків та небанківських фінустанов, які підписали Меморандум. 

Як запевняють самі банкіри, обмеження на перекази не призначені для клієнтів, які ведуть прозору діяльність, своєчасно сплачують податки, офіційно працевлаштовують працівників і можуть пояснити свою бізнес-модель (читайте про це, зокрема, тут).

Хто у центрі уваги банків і які червоні маркери для фінмоніторингу?

Наведений в таблиці Календар зміни лімітів автоматичних переказів, зокрема, з 14 листопада,  це не єдине, що треба мати на увазі, відправляючи платіжну інструкцію.  Аналіз ризиковості клієнтів став у фінустанов значно чутливішим. Адже НБУ їх регулярно штрафує за  неналежне виконання обов’язку щодо здійснення належної перевірки клієнтів. 

Банк негайно затребує пояснення та документи, якщо зафіксує такі підозрілі операції:

• раптове подвоєння (або більший стрибок) обсягу переказів від фізосіб, що не відповідає специфіці бізнесу;
• на кінець і початок дня баланс рахунку ФОПа завжди дорівнює нулю;
• різке збільшення кількості дрібних платежів від різних контрагентів;
• дроблення переказів (заміну платежів на суму більше 400 000 грн на декілька на меншу суму, щоб уникнути фінмоніторингу) на адресу одного контрагента протягом місяця.

Окрему увагу приділяється групам пов’язаних осіб, коли кілька ФОПів або юросіб де-факто є одним бізнесом, але оформлені окремо задля мінімізації податків.

Як банки визначають належність до групи пов'язаних осіб?

Така належність визначається за 10 ознаками:

1. Спільна юридична адреса компанії та ФОПа.
2. Одна й та сама точка продажу чи вебсайт для реалізації товарів/послуг.
3. Спільні власники, директори, бухгалтери або представники за довіреністю.
4. ФОП не має власних ресурсів для ведення бізнесу (немає штату, складів, техніки).
5. Левова частка грошей надходить на рахунок ФОПа від однієї юрособи з групи.
6. Оплата від юрособи на користь ФОПа за послуги, вартість яких важко оцінити (маркетинг, реклама, консалтинг).
7. Надання фінансової допомоги ФОПу з боку юридичної особи.
8. Аномально високі обороти у щойно зареєстрованого ФОПа.
9. Підприємець за 2–3 місяці вичерпує майже весь річний ліміт доходу своєї групи єдиного податку.
10. Використання одного POS-термінала кількома різними суб’єктами господарювання.

Чи будуть з 14 листопада зменшені ліміти на переказ для звичайних громадян?

Для звичайних громадян (фізичних осіб, що не є підприємцями) правила гри принципово не змінюються – діють ліміти 2025 року. За відсутності документального підтвердження доходів вони залежать виключно від рівня ризику клієнта:

• 50 000 грн на місяць – для клієнтів із високим рівнем ризику;
• 100 000 грн на місяць – для низького та середнього ризику.

Бажаєте переказувати більше? Банк попросить підтвердити доходи. Для цього стануть у нагоді електронні довідки ОК-5 чи ОК-7, довідка про зарплату від роботодавця, декларація про майновий стан та доходи, витяг з реєстру волонтерів тощо. Одним словом, будь-які документи, які пояснюють джерело доходів і сплату з них податків (або відсутність обов’язку платити з них ПДФО та ВЗ). 

Докладно про банківський фінмоніторинг клієнтів-фізосіб читайте у статті тут.  

Важливо!

Банки обмежують кількість рахунків в одній валюті для одного клієнта – не більше 3 рахунків, якщо користувач не надав документально підтверджених джерел доходів (виняток – депозити, кредити та рахунки для держпрограм).

Чого клієнтам чекати від банків у 2026 – 2027 роках?

Поточні обмеження –  черговий етап  системного фінансового моніторингу. Далі він стане суцільним, автоматичним і в цьому банкам допоможе держава. 

Як свідчить Меморандум, попереду фінансовий ринок чекає глибинна цифровізація контролю:

• Інтеграція з «Дією». Банки отримають автоматичний доступ до даних про доходи громадян, наявність судових справ тощо. Більше не доведеться збирати довідки вручну – система все перевірить самостійно.
• Створення централізованого реєстру ризикових клієнтів. Якщо особа потрапила туди в одному банку за підозру в шахрайстві чи в штучному дробленні бізнесу, за нею автоматично посилиться контроль в усіх інших установах.
• Швидкий обмін даними. Банки, Держфінмоніторинг, Мін’юст та ДПС об'єднають зусилля для моментального виявлення пов'язаних фінансових мереж.

Практичні рекомендації для бізнесу

Щоб ваші рахунки не заблокували в самий невідповідний момент, дотримуйтеся простих правил:

1. Використовуйте рахунок ФОПа суворо за призначенням бізнесу. Не змішуйте особисті та підприємницькі доходи (надходження) і витрати (платежі). 
2. Зберігайте первинну документацію. Договори, акти виконаних робіт, накладні та рахунки-фактури – це ваш головний захист під час фінмоніторингу.
3. Уникайте дроблення. Якщо ваш бізнес зростає, не намагайтеся штучно розкидати кошти між різними картками чи новими ФОПами. Краще офіційно зверніться до банку, надайте документи про розширення бізнесу та попросіть збільшити індивідуальні ліміти.
4. Не допомагайте іншим особам обійти фінмоніторинг банку. Заробіток на наданні свого рахунку в «оренду» гарантовано призведе до потрапляння в чорний список усіх банків. В результаті ви як ризиковий клієнт на вимогу банків надаватимете документи для пояснення будь-яких операцій, що підпадають під фінмоніторинг (а це від 400 тис. грн). А дехто з банків може взагалі вирішити розірвати з вами договір про надання послуг (або не укладати такий договір, якщо ви спробуєте відкрити рахунок в іншому банку).