Недавно був опублікований Закон №4452 від 23.02.12 р. "Про систему гарантування внесків фізичних осіб", який прийшов на зміну старому Закону №2740 від 20.09.01 р. "Про фонд гарантування внесків фізичних осіб", що втрачає силу 21 вересня. Документ вступає в силу 22 вересня цього року.
Як ми вже писали, новий Закон передбачає збільшення повноважень Фонду гарантування внесків фізичних осіб (ФГВФО) під час процедури санації та ліквідації проблемних банків.
Проте найбільший резонанс викликало те, що рішення про розмір державних гарантій за внесками населення в банках тепер буде приймати адміністративна рада Фонду. В документі зазначено, що цей орган буде складатися з п’яти членів: двох "делегатів" від Нацбанку, по одному представнику від Кабміну та профільного Комітету ВР, а також директора-розпорядника Фонду, який увійде в адміністративну раду в силу своєї посади.
Зазначимо, що колишнє законодавство передбачало участь в раді Фонду двох представників від Кабміну, двох - від Нацбанку та одного - від банківської асоціації. На даний момент адміністративну раду ФГВФО очолює Ігор Соркін, заступник голови НБУ. Окрім нього членами ради є ще чотири людини, зокрема, Олександр Сугоняко, президент Асоціації українських банків (АУБ), і Віктор Новиков, член правління НБУ.
Очевидно, що найближчим часом опального пана Сугоняко змінить народний депутат, член Комітету ВР з питань фінансів, банківської діяльності, податкової та митної політики. А одного з представників Кабміну - дуже загадкова Олена Шарова, директор-розпорядник Фонду.
Як відомо, зараз держава у разі банкрутства банку обіцяє гарантувати приватним вкладникам не більше 150 тис.грн., включаючи нараховані відсотки. Такий розмір компенсацій було схвалено в розпал кризи 2008-2009 р. і закріплено в одному з тимчасових антикризових законів.
Нагадаємо, що до початку кризи гарантії становили 50 тис.грн. Згаданий антикризовий закон втратив чинність 1 січня 2012 р. У поки ще чинному Законі №2740 була прописана тільки початкова сума гарантій - 1,2 тис.грн. У той же час за останні 10 років розмір компенсацій збільшувався більше десяти разів, і кожного разу відповідне рішення ухвалювала адміністративна рада ФГВФО.
Втім, все колись трапляється вперше. Тому не виключено, що в критичний момент Фонд може зменшити розмір компенсацій. Ймовірність такої ситуації збільшується, якщо звернути увагу на співвідношення резервів Фонду та суми гарантованих депозитів. Так, станом на 1 березня активи Фонду склали 5,3 млрд грн., тоді як обсяг депозитів перевищив 320 млрд грн.
За даними Фонду, під захистом гарантій знаходяться більше 99% вкладників (за кількістю). У той же час, за різними оцінками, 20-30% обсягу депозитів (за обсягом внесків) не потрапляють під держгарантії.
Більше того, нинішніх активів Фонду не вистачить для виплати компенсацій у випадку банкрутства всього одного банку з Топ-15 банків за розміром депозитів населення. Незважаючи на це, чиновники Фонду та Нацбанку публічно запевняють, що не будуть знижувати розміри гарантій.
"Я, як голова адміністративної ради Фонду, запевняю, що сума, якщо і буде переглядатися, то тільки в бік збільшення", - заявив минулого тижня пан Соркін.
У Фонді наголошують, що схвалений Закон, навпаки, посилить захист прав вкладників. Зокрема, згідно з документом, ФГВФО повинен буде починати виплати компенсацій вкладникам не пізніше 7 днів з моменту ухвалення рішення про відкликання ліцензії проблемного банку. Тоді як зараз йому на це відведено близько двох місяців. Крім того, скорочується граничний термін роботи тимчасових адміністрацій в банках: не більше 3 місяців для звичайних фінустанов і 6 місяців - для системоформуючих (зараз граничні терміни становлять 12 і 18 місяців відповідно).
Втім, слід зазначити, що ніхто не заважає чиновникам обійти цю норму Закону. Для цього достатньо вивести тимчасову адміністрацію з банку, а потім ввести її повторно, почавши відлік заново. Тим більше, що відповідний досвід уже є.
У той же час в Законі написано, що на час роботи тимчасової адміністрації мораторій на зняття депозитів фізичних осіб буде діяти тільки відносно строкових внесків, договори за якими ще не минули, тоді як на повернення депозитів за строком і зняття грошей з поточних рахунків такий режим не поширюватиметься.
Юристи акцентують увагу на інших нормах, від яких можуть постраждати вкладники. Зокрема, в Законі є положення, згідно з яким виплата гарантованих відшкодувань припиняється після внесення запису про ліквідацію банку як юрособи до Єдиного державного реєстру.
При цьому немає жодних застережень щодо гарантування виплат відшкодувань вкладникам, що звернулися до Фонду до ліквідації банку, але не одержали належних їм грошей, наприклад, через дефіцит цільових коштів Фонду. Так чи інакше, відзначимо, що за час кризи Фонд виплатив вкладникам збанкрутілих банків більше 3,5 млрд грн. Компенсації отримали більше 92 тис. клієнтів 17 банків.
Дмитро Гриньков
