Нещодавно один мій інтернет-знайомий розповів про випадок, який з ним стався. Він побачив рекламу "Кредити авто 5,5%" і загорівся бажанням отримати такий дешевий кредит на купівлю автомобіля. Але коли він звернувся в цю компанію, а це виявився ломбард, йому пояснили, що, по-перше, 5,5% це ставка за місяць, а по-друге, кредит дають не на купівлю автомобіля, а під заставу автомобіля.
При цьому йому пояснили, що для того, щоб вони видали кредит, він буде зобов’язаний свій автомобіль поставити їм на стоянку з охороною, і тільки коли поверне кредит, він зможе забрати автомобіль назад. Це його дуже здивувало, і ще більше спантеличило. Мало того, що ставка дуже висока, так ще потрібно фактично відмовитися від автомобіля на час користування кредитом. Можливо, тому мій інтернет-знайомий був дещо обурений і не розумів, навіщо потрібні такі кредити.
Цікаве виникло питання. А дійсно, якщо подумати, то виходить, що ломбардні кредити завідомо невигідні в порівнянні з банківськими. Навіщо їх тоді взагалі пропонувати? Але чим більше над цією проблемою думалося, тим більше з’являлося різних думок та ідей. Напевно, варто про це написати.
Ломбарди з’явилися ще задовго до появи банків. Історію фінансового ринку давніх і середніх віків без ломбарду описати неможливо. І поява банків була ніби відповіддю на засилля ломбардів. Хоча може здатися, що і банк, і ломбард це одне і те ж. Насправді, це далеко не так.
Банк збирає гроші у населення або компаній і, фактично, за рахунок цих грошей видає кредити іншим фізичним особам і компаніям. Може, тому так багато ведеться дискусій про надійність банківських депозитів, про їх нормативи ліквідності, про ризики кредитування і про проблемні кредити.
Ломбарди гроші у населення не збирають, хоча формально можуть це робити, але бажаючих віддати гроші ломбарду небагато. Ломбарди видають кредити за рахунок своїх грошей, точніше, за рахунок грошей власників ломбарду. Може, тому, що це свої гроші, а не гроші чужі, і ставлення ломбарду до кредитування дещо інше, ніж у банку. Якщо банк може собі дозволити видати кредит без застави, то ломбард без застави кредит взагалі не видає. Якщо банк погоджується, що купивши за кредитні гроші автомобіль власник може без особливих проблем на ньому їздити, то ломбард не такий щедрий, і він хоче, щоб його застава була завжди з ним і завжди поруч. Для чого це робиться, і так зрозуміло - щоб мінімізувати ризик неповернення кредиту.
Що відбувається, якщо позичальник не погашає кредит банку? Банк починає тривалу і довгу процедуру мирного і судового врегулювання спорів. Якщо треба, судиться і привертає виконавчу службу. А ломбард цим себе не обтяжує. Не погасив позичальник кредит - річ, залишена в заставі, переходить у власність ломбарду. Просто і швидко. І не треба ніяких судів і ніякої виконавчої служби.
Але ця процедура вилучення застави вигідна не тільки ломбардам, але почасти й боржникам. Як? Дивіться самі. У випадку, якщо банк вилучив у позичальника заставлене майно і продав, а сума виручених від продажу грошей була недостатня для покриття боргу за кредитом, позичальник залишається винен за кредитом банку, але вже іншим своїм майном. Скільки було і буде ще скандалів і образ на банки, які забрали заставлений автомобіль, продали і знову вимагають гроші на погашення залишку по кредиту, і не тільки вимагають, але подають в суд і вимагають накласти арешт на інше майно позичальника. І хоча люди проти цього протестують і судяться до останнього, але виграють не завжди. А ось в ломбарді цього не може бути, тому що умови ломбардного кредитування не передбачають стягнення боргу на інше майно, крім того, що ломбард отримає від позичальника на стадії видачі кредиту. Тому, якщо позичальник ломбарду не повернув кредит, ломбард не має права вимагати доплатити за кредит або ще якимось чином компенсувати різницю між ціною продажу заставленого автомобіля і сумою кредиту. У всі часи в ломбардному кредитуванні існував принцип "я тобі заставу, ти мені гроші, і ми в розрахунку". Вважається, що всі збитки, які несе ломбард при продажу заставного майна, це його власні збитки, і покриває він їх за рахунок свого прибутку. Чому за рахунок свого прибутку? А тому, що йому немає необхідності повертати депозити, а збитки - це справа житейська для будь-якого бізнесу.
А тепер зрозуміло, чому такі високі ставки за ломбардними кредитами? Ломбард в ставку включає можливі втрати при реалізації заставленого майна. І ще співвідношення суми застави і кредиту вважає у свою користь. Хто хоче терпіти збитки? Ніхто. Всі хочуть прибутку, і ломбард хоче.
Якщо говорити про ломбарди, тут варто сказати, що видача кредитів у ломбарді дійсно відбувається швидко. Клієнт приїхав на автомобілі, поставив його на стоянку і вже далі йде пішки, але з грошима. Може, тому в ломбардах буває такий випадок, як кредит на ніч. Коли кредит береться пізно ввечері, а вже вранці віддається. В житті різні бувають випадки.
Ще ломбард подобається окремим особам тим, що він, на відміну від банку, не настільки наполегливий у питанні наявності паспорта. Якщо є документи на машину, навіщо така формальність, як паспорт, а тим більше довідка з роботи або дозвіл від дружини. Головне застава, а хто, кому і як - це вже особиста справа кожного.
І, напевно, саме-саме. Банк дуже довго і нудно буде оцінювати старий б/у автомобіль. Ще довше буде думати. Ломбард довго думати не буде, інша річ, що багато грошей не дасть. Але зате дасть дуже швидко. І без всіх цих страховок і оцінок. Машина є - є. Колеса крутяться - крутяться. Значить, і гроші можна дати за таку справу.
Кажуть, що попит породжує пропозицію. Якщо, незважаючи на багатовікову боротьбу з банками, ломбарди вижили, значить, вони мають своїх клієнтів, яким завжди простіше зараз і без зайвих питань отримати гроші, ніж довго чекати їх після тривалих бесід.
Олександр Охріменко
