Цій статті більше 3-х років. Українське законодавство складне і мінливе, тож на даний момент редакція не гарантує її 100% актуальність. У разі сумнівів скористайтесь пошуком, щоб читати свіжіші статті і консультації, або зверніться за допомогою до нашого ШІ-консультанта.
Банковские профильные ассоциации пошли на первый конфликт с главой Национального банка Степаном Кубивом. Подготовленный Нацбанком проект закона, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов в гривневые, не устроил банки ни по форме, ни по содержанию. Тем самым финучреждения, как и в 2008 г., не захотели солидарно разделить потери после девальвации гривны со своими заемщиками. Все валютные риски по‑прежнему будут нести физические лица, не имеющие доходов в валюте, но имеющие валютную задолженность.
По воле народа
На прошлой неделе НБУ передал финучреждениям на обсуждение проект закона, которым предложил им в течение двух недель после принятия документа конвертировать розничные валютные кредиты в гривневые по прошлогоднему официальному курсу 7,99 UAH / USD вместо текущего официального курса 11,73 UAH / USD. Разницу между гривневым эквивалентом задолженности по официальному курсу на дату погашения и по курсу, предложенному законопроектом (а это около 32% с каждого 1$ долга, если исходить из текущего курса), регулятор предписал банкам простить и списать из собственных страховых резервов. Разработан такой документ был прежде всего, чтобы облегчить заемщикам обслуживание кредитов после более чем 40%-й девальвации гривны и тем самым снять социальное напряжение в обществе.
Примечательно, что, как рассказали изданию в Нацбанке, Международный валютный фонд выступил против подобной инициативы, однако регулярные протесты заемщиков под зданием НБУ все же заставили регулятора пойти наперекор международному кредитору.
Впрочем, законопроект был обречен на провал с самого начала. Несмотря на то что его готовил Нацбанк, консультируясь, согласно его сообщениям, с банкирами, в итоге последние категорически не поддержали документ. По подсчетам Национальной ассоциации банков Украины, приведенным в письме организации к Нацбанку, немедленные убытки финструктур от курсовой разницы во время реструктуризации кредитов согласно законопроекту могут достичь 16 млрд грн. Кроме того, проект закона предлагал конвертировать валютные кредиты в гривневые без изменения процентных ставок. В результате процентная ставка по реструктуризированным ипотечным кредитам в гривне должна была быть ниже себестоимости привлеченных срочных депозитов.
Как отмечают в НАБУ, убытки от разницы между стоимостью ресурсов и доходностью ипотеки после реструктуризации в течение всего срока действия таких кредитов могут достигать 2‑4 млрд грн в год. Подобные убытки в сумме до 20 млрд грн могут поставить под угрозу выполнение рядом банков нормативов по достаточности капитала.
К тому же в процессе реструктуризации кредитов усилится девальвационное давление на гривну. Как говорится в письме НАБУ, в результате реструктуризации у финансовых учреждений возникнет короткая валютная позиция, для закрытия которой им понадобится приобрести инвалюты на сумму до 4 млрд доларов. Между тем объем торгов на межбанковском рынке в апреле не превышал 8,6 млрд долларов (17,2623 млрд долларов покупка + продажа)
«В связи с отсутствием соответствующего предложения валюты на рынке банки столкнутся с невозможностью закрыть короткую валютную позицию, а курс гривны окажется под дополнительным давлением спровоцированного законопроектом спроса на иностранную валюту», — обращают внимание представители НАБУ в своем обращении к регулятору.
В поисках альтернативы
Будет ли НБУ дорабатывать законопроект и проводить дополнительные консультации с банкирами, неизвестно. Между тем участники банковского рынка уже подготовили свои альтернативные варианты облегчения нагрузки на держателей валютных кредитов.
Например, одним из возможных компромиссных механизмов банкиры предлагают конвертацию 50% задолженности заемщика с одновременным учетом разницы в курсах валют и процентных ставках на отдельном кредитном счете клиента. Часть этой суммы будет ежегодно прощаться заемщику пропорционально ежегодному проценту погашенных обязательств по конвертируемой задолженности.
Другой подход — продажа банками заемщикам инвалюты исключительно с целью погашения обязательств по ипотечным кредитам по специальному курсу — официальному курсу НБУ, а не курсу самого банка, то есть без возможности заработка для последнего. Кроме того, в НАБУ предлагают рассмотреть возможность проведения целевых валютных аукционов по образцу 2008‑2009 гг.
Елена Снежко
